So eröffnen Sie einen Roth IRA
Roth IRAs sind eine der besten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Es gibt zwar keine Steuervorteile im Voraus, aber Sie erhalten im Ruhestand steuerfreies Einkommen – selbst auf den im Laufe der Jahre angesammelten Einkünften. Es gibt auch keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen für Roth IRAs zu Lebzeiten. Das heißt, Sie können das Geld so lange wachsen lassen, bis Sie es brauchen, oder sogar Ihren Begünstigten steuerfreies Einkommen überlassen.
Der Roth ist besonders vorteilhaft für jüngere Menschen, die normalerweise niedrigere Einkommensteuersätze haben, als sie wahrscheinlich haben, wenn sie Roth IRA-Gelder abheben. Sie haben auch Jahrzehnte Zeit, um ihr Geld vor der Pensionierung zu verzinsen, sodass sie den Zinseszins besser nutzen können. Und es gibt keine Altersgrenzen für die Erstellung einer Roth IRA, sodass eine für ein Kind jeden Alters erstellt werden kann.
Ein weiterer Vorteil: Es ist wirklich einfach, eine Roth IRA online oder persönlich zu eröffnen. Hier ist wie.
Am 17. März 2021 gab der Internal Revenue Service (IRS) bekannt, dass das Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuererklärung für alle Steuerpflichtigen wird das Steuerjahr 2020 automatisch vom 15.04.2021 bis 17.05.2021 verlängert. Dadurch werden auch andere steuerliche Fristen nach hinten verschoben; Zum Beispiel ist die Frist für die Zahlung von IRA-Beiträgen normalerweise der 15. April, aber die Steuerzahler haben dieses Jahr zusätzliche Zeit. Steuerzahler, die von den Winterstürmen 2021 in Texas betroffen sind, haben bis zum 15. Juni 2021 Zeit, verschiedene Steuererklärungen für Einzelpersonen und Unternehmen einzureichen, Steuerzahlungen zu leisten und IRA-Beiträge für 2020 zu leisten. (Die Verlängerung des IRS für die Opfer der Winterstürme 2021 wurde am 2. Februar angekündigt. 22, 2021.)
1. Stellen Sie sicher, dass Sie berechtigt sind
Die meisten Menschen sind berechtigt, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, vorausgesetzt, sie haben verdientes Einkommen für das Jahr. Aber da sind Einkommensgrenzen basierend auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI).
- Für das Steuerjahr 2020: Die Fähigkeit einer Person, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, beginnt bei 124.000 US-Dollar und verschwindet bei 139.000 US-Dollar vollständig. Für Paare wird der Beitrag auf 196.000 US-Dollar reduziert und bei 206.000 US-Dollar vollständig abgeschafft.
- Für das Steuerjahr 2021: Die Ausstiegsspanne für eine Person beträgt 125.000 bis 140.000 US-Dollar. Für Paare sind es 198.000 bis 208.000 US-Dollar.
Es gibt auch Grenzen für den Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr in eine Roth IRA investieren können.
- Für 2020 und 2021: Sie können 6.000 US-Dollar zu einer IRA beitragen, plus weitere 1.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.Wenn Sie mehr als eine IRA haben, z. B. ein traditionelles steuerbegünstigtes Konto und ein Roth-Konto, bleibt das kombinierte Limit gleich.
| Roth IRA-Einkommensgrenzen für 2021 | ||
|---|---|---|
| Wenn Ihr Anmeldestatus... | Und Ihr modifizierter AGI ist... | Sie können dazu beitragen |
| Verheiratete Einreichung gemeinsam | Bis zum Limit | |
| > 198.000 $, aber. < $208,000 |
Ein reduzierter Betrag | |
| ≥ $208,000 | Null | |
| Getrennt verheiratet, aber Sie leben mit Ihrem Ehepartner zusammen | Ein reduzierter Betrag | |
| ≥$10,000 | Null | |
| Ledig, Haushaltsvorstand oder verheiratet, die getrennt einreichen und Sie nicht mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben | Bis zum Limit | |
| > 125.000 $, aber. < $140,000 |
Ein reduzierter Betrag | |
| ≥$140,000 | Null |
Wenn Sie Ihren Beitrag reduzieren müssen, können Sie unsere Roth IRA-Rechner um den richtigen Betrag zu ermitteln.
Die Zahlen für 2020 sind:
| Roth IRA Einkommensgrenzen, 2020 | ||
|---|---|---|
| Wenn Ihr Anmeldestatus... | Und Ihr modifizierter AGI ist... | Sie können dazu beitragen |
| Verheiratete Einreichung gemeinsam | Bis zum Limit | |
| > $196.000, aber. < $206,000 |
Ein reduzierter Betrag | |
| ≥ $206,000 | Null | |
| Getrennt verheiratet, aber Sie leben mit Ihrem Ehepartner zusammen | Ein reduzierter Betrag | |
| ≥$10,000 | Null | |
| Ledig, Haushaltsvorstand oder verheiratet, die getrennt einreichen und Sie nicht mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben | Bis zum Limit | |
| > 124.000 $, aber. < $139,000 |
Ein reduzierter Betrag | |
| ≥$139,000 | Null |
Wenn Sie zu viel verdienen, um direkt zu einer Roth IRA beizutragen, einem sogenannten "Hintertür" Roth IRA-Umbau könnte eine Option für dich sein.
2. Entscheiden Sie, wo Sie Ihr Roth IRA-Konto eröffnen möchten
Fast alle Investmentgesellschaften bieten Roth IRA-Konten an. Wenn Sie einen bestehenden traditioneller IRA, kann die gleiche Firma wahrscheinlich eine Roth IRA für Sie eröffnen.
Stellen Sie diese Fragen, wenn Sie entscheiden, wo Sie das Konto eröffnen möchten:
- Ist die Eröffnung oder Wartung kostenpflichtig?
- Bietet das Unternehmen Kundenservice online oder telefonisch an?
- Bietet das Unternehmen die Anlageformen an, die Sie suchen, seien es ETFs, Zielfonds, aktiv gemanagte Fonds oder Aktien und Anleihen?
- Wie viel kostet der Handel? Dies ist besonders wichtig, wenn Sie planen, häufig auf Ihrem Konto zu kaufen und zu verkaufen.
Es gibt viele Online-Broker, die Roth IRA-Konten anbieten, und einige sind besser als andere. Wir haben eine Liste der beste Broker für Roth IRAs um den Prozess zu erleichtern.
Das Finanzinstitut, bei dem Sie das Konto eröffnen, wird „Depotbank“ genannt, weil es Ihr Geld verwahrt.
3. Füllen Sie den Papierkram aus
Die meisten Banken und Broker haben eine Webseite für Roth IRAs, die Sie besuchen können, um den Prozess zu beginnen. Möglicherweise können Sie den gesamten Antrag online ausfüllen oder sich bei Fragen an einen Kundendienstmitarbeiter wenden.
Sie benötigen Folgendes:
- Führerschein oder ein anderer Lichtbildausweis.
- Ihre Sozialversicherungsnummer.
- Die Bankleitzahl Ihrer Bank und Ihre Giro- oder Sparkontonummer, damit Sie Geld direkt auf Ihr neues Konto überweisen können.
- Name und Anschrift Ihres Arbeitgebers.
- Name, Adresse und Sozialversicherungsnummer Ihres Planbegünstigten (der Person, die das Geld im Todesfall auf das Konto bekommt).
Die Benennung eines oder mehrerer Begünstigter ist sehr wichtig. Es ermöglicht, dass das Konto an eine andere Person weitergegeben wird, ohne dass es passieren muss Nachlass. Denken Sie daran, Ihre Begünstigtenbezeichnung aktuell zu halten, insbesondere nach Ereignissen wie Heirat, Scheidung oder dem Tod eines Begünstigten.
Als Teil des Bewerbungsprozesses müssen Sie ein 5305-R-Formular für den Internal Revenue Service (IRS) ausfüllen.
4. Treffen Sie Ihre Investitionsentscheidungen
Das Finanzunternehmen hilft Ihnen bei der Kontoeröffnung, aber Sie müssen entscheiden, wie Sie das Geld, das in Ihren Roth fließt, anlegen möchten. Dies kann der schwierigste Teil bei der Gründung eines Roth sein.
Es gibt drei grundlegende Ansätze zur Auswahl von Investitionen für Ihre Roth IRA.
- Gestalten Sie Ihr eigenes Portfolio, indem Sie eine Auswahl aus den vielen Optionen treffen, die bei den meisten Finanzinstituten verfügbar sind.
- Kaufen Zieltermin oder Lebenszyklusfonds. Es ist wie ein Standard-Portfolio, das von einer Investmentgesellschaft für jemanden in Ihrem Alter entworfen wurde.
- Wenden Sie sich an einen Finanzberater, entweder einen, der mit diesem Finanzinstitut zusammenarbeitet, oder einen unabhängigen Ihrer Wahl.
Im Folgenden finden Sie einige Überlegungen zu jeder dieser Optionen.
Entwerfen Sie Ihr eigenes Portfolio
Wenn Sie innerhalb Ihres Roth IRA Ihr eigenes Anlageportfolio zusammenstellen möchten, ist es wichtig, die Anlagen basierend auf Ihrem Komfortniveau und Ihrem Zeithorizont bis zum Ruhestand auszuwählen.
Viele Menschen investieren mit zunehmendem Alter mehr in Anleihen, weil Anleihen stabiler sind als Aktien. Auf der anderen Seite haben Aktien in der Vergangenheit höhere Renditen erzielt, daher gibt es einen Kompromiss.
Neue Faustregeln empfehlen das Halten einen beträchtlichen Anteil an Aktien in Ihrem Portfolio auch wenn man älter wird. Das liegt daran, dass die Menschen länger leben, oft über eine geringere Altersvorsorge verfügen und möglicherweise mit erhöhten Krankheitskosten konfrontiert sind.
Viele Experten empfehlen den Kauf von zwei bis sechs Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds (ETFs) – einige bestehen aus Aktien und andere aus Anleihen – und halten einen kleinen Prozentsatz Ihres Kontos in Barmitteln oder Zahlungsmitteläquivalenten, wie beispielsweise Geldmarktfonds.
Suchen Sie nach Fonds mit Kostenquoten von weniger als 0,5 %. Diese Gebühr kommt zusätzlich zu den Gebühren, die Sie der Bank oder dem Broker für das Konto selbst zahlen können.
Kaufen Sie einen Target-Date- oder Life-Cycle-Fonds
Diese Fonds, die aus einer Mischung aus Aktien und Anleihen bestehen, sind so konzipiert, dass sie sich im Laufe der Zeit automatisch anpassen und zu sichereren Anlagemöglichkeiten wechseln, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern.
Einige Beispiele aus bekannten Fondsfamilien sind die Freedom Funds von Fidelity und die Target Retirement Funds von Vanguard.
Wenn Sie einen Fonds mit Zieldatum kaufen, denken Sie daran, dass dieser als Ihr gesamtes Rentenportfolio konzipiert ist. Kaufen Sie am besten nur einen. Beachten Sie auch, dass aufgrund des Managements dieser Fonds die Gebühren höher sein können als bei anderen Anlagen.
Wenden Sie sich an einen Berater
Manche Leute ziehen es vor, einen Berater zu engagieren, wie z Kostenpflichtiger Finanzplaner, um ihnen zu helfen, Investitionen für ihre Roth IRA-Konten auszuwählen. Andere verlassen sich auf kostenlose oder kostenpflichtige Anleitungen des Unternehmens, das ihr Konto verwahrt.
Stellen Sie in jedem Fall Fragen, damit Sie wissen, was Sie bekommen und ob es für Ihre Ziele angemessen ist.
5. Richten Sie Ihren Beitragsplan ein
Wenn Ihre Bank dies zulässt, können Sie monatliche Überweisungen von Ihrem Bankkonto auf Ihre Roth IRA einrichten. Alternativ können Sie sich für einen Jahresbeitrag entscheiden, solange Sie die Einkommensvoraussetzungen noch erfüllen.
Sie können Ihre Roth IRA erst am Steuereinreichungsdatum im Folgejahr, in der Regel am 15. April, beisteuern.
Denken Sie daran, dass Beiträge an Roth IRAs mit Nachsteuergeldern geleistet werden, sodass es keinen Steuervorteil gibt, bis zur letzten Minute zu warten, um Ihren Beitrag zu leisten. In der Tat, je früher Sie einen Beitrag leisten, desto eher wird das Geld für Sie arbeiten.
Überprüfen Sie Ihr Roth IRA-Konto mindestens einmal im Jahr, um zu sehen, ob ein Neuausgleich erforderlich ist.
Nachdem Sie Ihr Konto eröffnet haben
Lesen Sie Ihre regelmäßigen Kontoauszüge und nehmen Sie sich die Zeit, Ihre Anlageentscheidungen mindestens einmal im Jahr sorgfältig zu überdenken. Vielleicht möchten Sie zu diesem Zeitpunkt Investitionen kaufen und verkaufen, um Gleichen Sie Ihr Konto aus.
Im Laufe der Zeit, wenn die Märkte steigen und fallen, wird sich der Wert Ihrer Anlagen ändern. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben das Jahr mit einem Portfolio begonnen, das zu 30 % aus Rentenfonds und zu 70 % aus Aktienfonds bestand. Sie können feststellen, dass sich das Portfolio am Ende eines Jahres verschoben hat. Wenn Aktien an Wert verloren haben, können es jetzt 40 % Anleihen und 60 % Aktien sein.
In diesem Fall möchten Sie möglicherweise einige Aktien der Rentenfonds verkaufen und den Erlös verwenden, um weitere Aktien der Aktienfonds zu kaufen.
Je mehr Investitionen Sie besitzen, desto komplizierter wird die Neugewichtung. Dies wird in der Regel umso wichtiger, je näher Sie dem Ruhestand sind, wenn Sie eine Neugewichtung vornehmen können, um den Prozentsatz weniger volatiler festverzinslicher Vermögenswerte wie Anleihen zu erhöhen.
Wenn Sie einen Fonds mit Zieldatum haben, müssen Sie sich keine Gedanken über die Neugewichtung machen, aber es ist trotzdem ratsam, Ihr Konto zu überprüfen.
Viele Finanzexperten sagen, dass jeder eine Roth IRA haben sollte, wenn er berechtigt ist. Es ist nie zu früh (oder im Gegensatz zu traditionellen IRAs zu spät), um eine Roth IRA zu eröffnen – und es ist einfach, damit anzufangen.