10 Möglichkeiten zur Kreditaufnahme im Ruhestand

Viele Rentner denken, dass sie keinen Kredit aufnehmen können – für ein Auto, eine Wohnung oder einen Notfall –, weil sie kein Gehalt mehr erhalten. Es kann zwar schwieriger sein, sich im Ruhestand für Kredite zu qualifizieren, aber es ist bei weitem nicht unmöglich. Eine Sache, die man nach Ansicht der meisten Experten im Allgemeinen vermeiden sollte, ist Kredite aus der Altersvorsorge– wie 401(k) s, individuelle Rentenkonten (IRAs) oder Renten – da dies sowohl Ihre Ersparnisse als auch das Einkommen, auf das Sie im Ruhestand zählen, beeinträchtigen kann.

Anspruch auf Darlehen im Ruhestand

Für selbstfinanzierte Rentner, die den größten Teil ihres Einkommens aus Investitionen, Mieteigentum oder Altersvorsorge, Kreditgeber bestimmen in der Regel das monatliche Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers anhand einer von zwei Methoden:

1. Die Inanspruchnahme von Vermögenswerten zählt regelmäßig monatlich Abhebungen von Rentenkonten als Einkommen.
2. Die Erschöpfung der Vermögenswerte, bei der der Kreditgeber eine eventuelle Anzahlung vom Gesamtwert Ihres Geldvermögens abzieht, nimmt 70% des Restbetrags und dividiert ihn durch 360 Monate.

Zu beiden Methoden addiert der Kreditgeber alle Renteneinkünfte, Sozialversicherungsleistungen, Renteneinkünfte und Teilzeitbeschäftigungseinkommen.

Denken Sie daran, dass Kredite entweder gesichert oder ungesichert. Bei einem besicherten Darlehen muss der Kreditnehmer Sicherheiten wie ein Haus, Investitionen, Fahrzeuge oder andere Immobilien stellen, um das Darlehen zu garantieren. Zahlt der Kreditnehmer nicht, kann der Kreditgeber die Sicherheiten beschlagnahmen. Ein unbesicherter Kredit, der keine Sicherheiten erfordert, ist schwieriger zu bekommen und hat einen höheren Zinssatz als ein besicherter Kredit.

Hier sind 10 Kreditoptionen – sowie deren Vor- und Nachteile –, die Rentner nutzen können, anstatt Geld aus ihrem Notgroschen zu entnehmen.

1. Hypothekendarlehen

Die häufigste Art des besicherten Darlehens ist ein Hypothekendarlehen, bei dem das Haus, das Sie kaufen, als Sicherheit verwendet wird. Das größte Problem bei einem Hypothekendarlehen für Rentner ist das Einkommen – insbesondere wenn es zum größten Teil aus Investitionen oder Ersparnissen stammt.

2. Eigenheimdarlehen oder HELOCs

Diese Art des besicherten Darlehens basiert auf Fremdkapital aufnehmen in einem Heim. Ein Kreditnehmer muss 15 bis 20 % Eigenkapital in seinem Haus haben – a Beleihungsquote (LTV) von 80 % bis 85 % – und im Allgemeinen a Kreditwürdigkeit von mindestens 620.

Vor allem die Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze Der Abzug von Zinsen für Eigenheimdarlehen ist nicht mehr zulässig, es sei denn, das Geld wird für Hausrenovierungen verwendet. Eine andere Möglichkeit, ähnlich einem Home-Equity-Darlehen, ist a Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).

Beide sind gesichert durch das Haus der Hauseigentümer. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Darlehen, bei dem der Kreditnehmer eine Vorauszahlung erhält, die über einen festgelegten Zeitraum mit einem festen Zinssatz und einer festgelegten Zahlungssumme zurückgezahlt wird. Ein HELOC hingegen ist eine Kreditlinie, die je nach Bedarf genutzt werden kann. HELOCs haben in der Regel variable Zinssätze und die Zahlungen sind im Allgemeinen nicht fest.

3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen

Diese Alternative zu einem Eigenheimdarlehen beinhaltet die Refinanzierung eines bestehenden Eigenheims für mehr als der Kreditnehmer schuldet, aber weniger als den Wert des Eigenheims; der zusätzliche Betrag wird zu einem gesicherten Barkredit.

Sofern keine Refinanzierung für eine kürzere Laufzeit – beispielsweise 15 Jahre – erfolgt, wird der Kreditnehmer die Zeit bis zur Tilgung der Hypothek verlängern. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung zwischen Refinanzierung und Eigenheimkredit die Zinssätze des alten und des neuen Kredits sowie Abschlusskosten.

4. Umgekehrtes Hypothekendarlehen

EIN Hypothekendarlehen umkehren (auch bekannt als HECM – Home Equity Conversion Mortgage) bietet ein regelmäßiges Einkommen oder einen Pauschalbetrag basierend auf dem Wert eines Eigenheims. Im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen oder einer Refinanzierung wird das Darlehen erst zurückgezahlt, wenn der Hausbesitzer stirbt oder aus dem Haus auszieht.

Zu diesem Zeitpunkt können der Hausbesitzer oder die Erben das Haus in der Regel verkaufen, um das Darlehen abzubezahlen, der Hausbesitzer oder die Erben kann das Darlehen refinanzieren, um das Haus zu behalten, oder der Kreditgeber kann ermächtigt werden, das Haus zu verkaufen, um das Darlehen zu begleichen Balance.

5. USDA-Wohnungsreparaturdarlehen

Wenn Sie den Schwellenwert für niedriges Einkommen erreichen und planen, das Geld für Reparaturen zu Hause zu verwenden, können Sie sich für ein Darlehen nach Abschnitt 504 durch das US-Landwirtschaftsministerium qualifizieren. Der Zinssatz beträgt nur 1% und die Rückzahlungsfrist beträgt 20 Jahre. Der maximale Kreditbetrag beträgt 20.000 US-Dollar, mit einem potenziellen zusätzlichen Zuschuss von 7.500 US-Dollar für ältere Hausbesitzer mit sehr geringem Einkommen, wenn er verwendet wird, um Gesundheits- und Sicherheitsrisiken im Haus zu beseitigen.

Um sich zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer der Eigenheimbesitzer sein und das Haus bewohnen, keinen erschwinglichen Kredit an anderer Stelle erhalten können, ein Familieneinkommen haben, das weniger als 50 % des Medianeinkommens der Region ausmacht, und für Stipendien 62 Jahre oder älter und nicht in der Lage sein, zurückzuzahlen ein Reparaturdarlehen.

6. Autokredit

Ein Autokredit bietet wettbewerbsfähige Preise und ist einfacher zu erhalten, da er durch das von Ihnen gekaufte Fahrzeug abgesichert ist. Die Zahlung mit Bargeld kann Zinsen sparen, ist aber nur dann sinnvoll, wenn Ihre Ersparnisse dadurch nicht aufgebraucht werden. Aber im Notfall können Sie das Auto verkaufen, um das Geld zurückzubekommen.

7. Kredit zur Schuldenkonsolidierung

EIN Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist darauf ausgelegt, genau das zu tun: Schulden zu konsolidieren. Diese Art des unbesicherten Darlehens refinanziert Ihre bestehenden Schulden. Im Allgemeinen kann dies bedeuten, dass Sie die Schulden länger begleichen, insbesondere wenn die Zahlungen niedriger sind. Darüber hinaus kann der Zinssatz niedriger sein als der Zinssatz für Ihre aktuellen Schulden.

8. Modifizierung oder Konsolidierung des Studienkredits

Viele ältere Kreditnehmer, die ein Studiendarlehen haben, wissen nicht, dass die Nichtbegleichung dieser Schulden dazu führen kann, dass ihre Sozialversicherungszahlungen teilweise einbehalten werden. Glücklicherweise können Konsolidierungsprogramme für Studentendarlehen Zahlungen vereinfachen oder reduzieren durch Aufschub oder auch Nachsicht.

Die meisten bundesstaatlichen Studiendarlehen sind für eine Konsolidierung geeignet. Direkte PLUS-Darlehen an Eltern zur Finanzierung der Ausbildung eines abhängigen Studenten können jedoch nicht mit bundesstaatlichen Studentendarlehen kombiniert werden, die der Student erhalten hat.

9. Unbesicherte Kredite und Kreditlinien

Ungesicherte Kredite und Kreditlinien sind zwar schwieriger zu bekommen, gefährden jedoch keine Vermögenswerte. Optionen umfassen Banken, Kreditgenossenschaften, Peer-to-Peer-Kredite (P2P) (von Investoren finanziert) oder sogar eine Kreditkarte mit einem einleitenden Jahreszins von 0%. Betrachten Sie die Kreditkarte nur dann als Zahlungsquelle, wenn Sie sicher sind, dass Sie sie vor Ablauf des günstigen Tarifs abbezahlen können.

10. Zahltagdarlehen

Fast jeder, auch Rentner, kann sich für einen gesicherten oder ungesicherten kurzfristigen Kredit qualifizieren. Der Zahltag, den die meisten Rentner genießen, ist ein monatlicher Sozialversicherungsscheck, und dafür wird geliehen. Diese Kredite haben sehr hohe Zinsen und Gebühren und können räuberisch sein.

Sie sollten nur im Notfall einen Zahltag- oder Kurzzeitkredit in Betracht ziehen und wenn Sie sicher sind, dass Geld eingeht, um es pünktlich abzubezahlen. Einige Experten sagen, dass es besser ist, sich sogar gegen einen 401 (k) zu leihen, als sich in einen dieser Kredite verstricken zu lassen. Wenn sie nicht zurückgezahlt werden, werden die Mittel übertragen und die Zinsen werden schnell in die Höhe schnellen.

Die Quintessenz

Im Ruhestand Geld zu leihen ist weniger schwierig als früher und es gibt viele alternative Möglichkeiten, um auf Bargeld zuzugreifen. Zum Beispiel die Leute mit Lebensversicherungen möglicherweise in der Lage sein, einen Kredit zu erhalten, indem sie sich gegen ihre Police leihen.

Darüber hinaus lernen Kreditgeber, die Vermögenswerte der Kreditnehmer als Einkommen zu behandeln, und bieten denjenigen, die nicht mehr erwerbstätig sind, mehr Möglichkeiten. Bevor Sie Geld aus der Altersvorsorge entnehmen, sollten Sie diese Alternativen in Betracht ziehen, um Ihr Notgroschen intakt zu halten.