Habe ich Anleihen? Es ist ein guter Zeitpunkt, sie gegen eine CD mit Rekordpreis einzutauschen
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Wenn Sie US-Staatsanleihen I besitzen, ist es ein sehr guter Zeitpunkt, diese einzulösen – auch wenn Sie die Mittel derzeit nicht benötigen. Denn derzeit sind zwei Dinge wahr. Zum einen sind die Zinssätze für I-Anleihen gegenüber den stratosphärischen Höhen, die sie letztes Jahr erreicht haben, dramatisch gesunken. Das bedeutet, dass Sie in Zukunft nicht annähernd so viel verdienen werden.
Gleichzeitig steigen die Preise Einlagenzertifikate (CDs) steigen weiter und bieten die höchsten Renditen seit zwei Jahrzehnten. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, die Mittel, die Sie in I-Anleihen halten, auf eine CD zu übertragen, wo Sie sich einen Rekordzinssatz sichern können, der für Monate oder Jahre in der Zukunft garantiert ist.
Die zentralen Thesen
- I-Anleihen, die zwischen Ende 2021 und Anfang 2023 gekauft wurden, zahlten Anfangszinsen zwischen 6,89 % und 9,62 %. Der aktuelle Satz liegt jedoch nur zwischen 3 % und 4 %.
- Sie können eine I-Anleihe jederzeit auszahlen lassen, nachdem sie ihr einjähriges Jubiläum erreicht hat.
- Die Renditen von CDs liegen mit Dutzenden auf Rekordhöhe die besten bundesweiten CDs von staatlich versicherten Institutionen, die 5,00 % bis 5,80 % effektiven Jahreszins zahlen.
- Die CD-Tarife sind für die gesamte Laufzeit eines Zertifikats gesperrt, sodass Sie sich über Monate oder Jahre hinweg einen garantierten Tarif sichern können.
- Je nachdem, wann Ihre I-Anleihe ausgestellt wurde, beträgt die beste Zeit, um Geld zu verdienen wahrscheinlich 15 oder 21 Monate nach Ihrem Ausstellungsdatum.
Was I-Anleihen jetzt und in Zukunft zahlen
Beim Kauf eines Ich verbinde mich, wissen Sie, wie hoch Ihr Zinssatz für die ersten sechs Monate sein wird, in denen Sie die Anleihe halten. Danach ändert sich Ihr Zinssatz alle sechs Monate basierend auf der US-Inflationsrate. Wenn Sie zwischen November gekauft haben. 1. 2021 und Apr. Am 30. Dezember 2023 hatten Sie das Glück, einen oder mehrere Sechsmonatszeiträume mit den höchsten Zinssätzen für I-Anleihen zu erzielen, die jemals angeboten wurden. Diese drei Rekordzinssätze lagen bei 7,12 %, dann bei 9,62 % und schließlich bei 6,89 % APY.
Die folgende Tabelle zeigt, welchen Zinssatz Ihre I-Anleihen für jeden Sechsmonatszeitraum basierend auf Ihrem Ausgabedatum erzielt haben.
| Ausgabedatum der Anleihe | APY für die Monate 1–6 | APY für die Monate 7–12 | APY für die Monate 13–18 | APY für die Monate 19–24 |
|---|---|---|---|---|
| Nov. 1. 2021 – Apr. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1. Mai – Okt. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Unbekannt* |
| Nov. 1. 2022 – Apr. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | Unbekannt* | Unbekannt* |
Wie Sie sehen können, gelten die Zinssätze für alle I-Bond-Eigentümer mit Ausgabedatum zwischen November und November. 1. 2021 und Apr. 30, 2023 sind auf entweder 3,38 % oder 3,79 % gesunken. Obwohl es immer noch ein respektabler Preis ist, verblasst es im Vergleich zu dem, was Sie mit einer der bestbezahlten CDs von heute erzielen können.
Die Übertragung Ihrer I-Bond-Gelder auf eine CD mit Rekordzins ist eine Option für jeden, der seinen I-Bond seit mindestens einem Jahr hält. Obwohl es eine Vorfälligkeitsentschädigung gibt, werden wir weiter unten auf I-Anleihen eingehen, die früher als fünf Jahre eingelöst wurden Die Strafe ist relativ gering und wird auch durch die Möglichkeit ausgeglichen, mit dem Geld einer CD mehr zu verdienen nach vorne.
Die besten CD-Preise von heute
Einlagenzertifikate bieten Ihnen die Möglichkeit, sich einen garantierten Zinssatz für eine Laufzeit Ihrer Wahl zu sichern. Die meisten CDs haben eine Laufzeit von 3 Monaten bis 5 Jahren, mit verschiedenen Optionen dazwischen. Wenn Sie eine CD öffnen, wissen Sie sowohl den Tarif als auch die Laufzeit, mit der Sie einverstanden sind. Darüber hinaus stimmt auch die Bank oder Kreditgenossenschaft dem zu, was bedeutet, dass sie Ihren Zinssatz während der Laufzeit der CD zu keinem Zeitpunkt ändern kann.
Angesichts der historischen Tarife, die derzeit für CDs gezahlt werden, gibt Ihnen dies die Möglichkeit, sich noch heute einen Tarif zu sichern, den Sie ungefähr so lange genießen können, wie Sie möchten, nämlich bis zu fünf Jahre. Derzeit liegen die Höchstzinssätze in den wichtigsten CD-Konditionen zwischen 5,00 % und 5,80 % APY, wobei Dutzende Optionen nahe an diesen Höchstzinssätzen liegen. Mit anderen Worten: Sie haben nicht nur eine große Auswahl an CD-Bedingungen, sondern auch an Institutionen und Mindesteinzahlungshöhen.
Wie Sie sehen, können Sie, wenn Sie in der Lage sind, Ihre I-Bond-Gelder ein weiteres Jahr oder sogar 17 Monate lang zu sparen, für diesen Zeitraum 5,80 % effektiven Jahreszins verdienen, im Vergleich zu die 3,38 % oder 3,79 % APY, die Ihre I-Anleihen derzeit zahlen. Das führt zu einer deutlichen Ergebnissteigerung.
Oder vielleicht waren Sie bereit, Ihr Geld viele Jahre lang in I-Anleihen zu halten. In diesem Fall können Sie immer noch gute Ergebnisse erzielen, indem Sie diese Mittel in eine langfristige CD umwandeln. Derzeit können Sie sich einen APY-Satz von 5,00 % entweder für die Top-CD mit 4 oder 5 Jahren Laufzeit sichern.
Es ist zwar nicht bekannt, wie hoch die Anleihezinsen in den nächsten Jahren sein werden, aber wir wissen, dass dies der Fall ist Federal Reserve ist fest entschlossen, die Inflation wieder auf ihr Zielniveau von 2 % zu senken. Vorausgesetzt, dass dies gelingt, wird dies dazu führen, dass die Zinssätze für I-Anleihen weiter fallen als ihre aktuellen Zinssätze. Und das wiederum macht eine CD, die 5,00 % bis 5,80 % APY zahlt, zu einem noch intelligenteren Schachzug.
Der klügste Zeitpunkt für die Auszahlung von Anleihen
Während Sie Ihr Geld aus einer I-Anleihe jederzeit nach ihrem einjährigen Jubiläum abheben können, ist es klüger, etwas länger zu warten, wenn Sie die Anleihe von Ende 2021 bis Anfang 2023 gekauft haben. Der Grund dafür ist, dass für jede I-Anleihe, die vor fünf Jahren eingelöst wird, eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe der Zinsen der letzten drei Monate anfällt. Da sich Ihr I-Bond-Zinssatz alle sechs Monate ändert, können Sie Ihre I-Bond-Erträge maximieren, indem Sie bei Bedarf einlösen Die Strafe wird anhand der aktuell niedrigen Tarife berechnet, anstatt dass bei einem hohen Tarif drei Monate verfallen Zeitraum.
Daher beträgt der beste Zeitpunkt für die Auszahlung drei Monate hinein einer der Zeiträume, in denen Sie 3,38 % oder 3,79 % verdienen. Für Personen, die zwischen November und November eine I-Anleihe gekauft haben. 1. 2021 und Apr. 30. Mai 2022 bedeutet, dass Sie bis zum 21-monatigen Jubiläum der Anleihe warten müssen, während diejenigen, die die Anleihe am 1. Mai 2022 oder später gekauft haben, ihre Strafe bei der 15-Monats-Marke minimieren können.
Einzelheiten zum genau besten Zeitpunkt für eine Auszahlung basierend auf dem Ausgabedatum Ihrer jeweiligen I-Anleihe – bis hin zum günstigsten Tag des Monats für eine Auszahlung – finden Sie in den Tabellen in unserem Artikel über Der beste Zeitpunkt, um Ihre I-Anleihen einzulösen.
Warum ein 5 %-Sparkonto nicht so ideal ist
Möglicherweise haben Sie auch bemerkt, dass die Die besten Sparkonten mit hoher Rendite zahlen derzeit ebenfalls Rekordzinsen. Tatsächlich können Sie mit diesen sehr flexiblen Konten bis zu 5,33 % APY verdienen, und das reicht auch aus, um die aktuellen Zinssätze für I-Anleihen deutlich zu übertreffen.
Der Nachteil dieser Strategie besteht jedoch darin, dass die Sparkontenzinsen variabel sind. Die Bank kann den Zinssatz Ihres Sparkontos jederzeit und ohne Vorankündigung ändern und wird dies mit ziemlicher Sicherheit tun, sobald die Federal Reserve damit beginnt, ihren Leitzins zu senken. Es ist also ungewiss, wie lange Sie mit Ihrem Geld 5 % oder mehr verdienen können.
Wenn Sie jedoch das Gefühl haben, dass Sie Ihre I-Bond-Mittel nicht an eine gesperrte CD-Laufzeit binden können, ist ein Hochzins-Sparkonto zumindest für das kommende Jahr oder so eine kluge Option. Im Laufe der Zeit können Sie möglicherweise keinen so hohen Zinssatz mehr erzielen, aber Sie können Ihr Geld jederzeit abheben, wenn Sie es benötigen.
Wenn Sie bei einem flexiblen Konto bleiben möchten, das Abhebungen ermöglicht, können Sie auch eines davon in Betracht ziehen Die besten Geldmarktkonten. Diese ähneln stark verzinslichen Sparkonten, ermöglichen Ihnen aber auch das Ausstellen von Papierschecks vom Konto aus.
Offenlegung der Tariferhebungsmethodik
An jedem Werktag verfolgt Investopedia die Tarifdaten von mehr als 200 Banken und Kreditgenossenschaften, die Angebote anbieten Er verteilt CDs und Sparkonten an Kunden im ganzen Land und ermittelt täglich die Rangliste der bestbezahlten Konten. Um sich für unsere Listen zu qualifizieren, muss die Einrichtung staatlich versichert sein (FDIC für Banken, NCUA für Kreditgenossenschaften) und die Mindestersteinzahlung auf das Konto darf 25.000 US-Dollar nicht überschreiten.
Banken müssen in mindestens 40 Bundesstaaten verfügbar sein. Und während einige Kreditgenossenschaften verlangen, dass Sie an eine bestimmte Wohltätigkeitsorganisation oder einen bestimmten Verein spenden, um Mitglied zu werden, wenn Sie keine anderen Voraussetzungen erfüllen Kriterien (z. B. Sie leben nicht in einer bestimmten Gegend oder arbeiten nicht in einer bestimmten Art von Beruf) schließen wir Kreditgenossenschaften aus, deren Spendenanforderung 40 US-Dollar beträgt oder mehr. Weitere Informationen darüber, wie wir die besten Tarife auswählen, finden Sie unter Lesen Sie unsere vollständige Methodik.
