Finanzierung von Lebensversicherungsprämien: Lohnt sich das Risiko?

Die Finanzierung einer Lebensversicherungsprämie beinhaltet den Abschluss einer dritte Seite Darlehen zur Bezahlung einer Police Prämien. Wie bei anderen Krediten verlangt der Kreditgeber Zinsen und der Kreditnehmer (in diesem Fall der Versicherte) zahlt den Kredit regelmäßig zurück Raten zahlen, bis die Schulden beglichen sind oder der Versicherte stirbt. In diesem Fall wird der Restbetrag normalerweise mit der Versicherung beglichen Erlös.

Diese Strategie kann nützlich sein vermögende Privatkunden (HNWIs), die ihre Vermögenswerte nicht liquidieren wollen, um die teuren Lebensversicherungsprämien direkt zu bezahlen. Aber ist die Praxis zu riskant?

Warum sollten Sie sich für eine Versicherungsprämienfinanzierung entscheiden?

Schauen wir uns zunächst an, warum Menschen überhaupt über die Finanzierung von Versicherungsprämien nachdenken würden. Fast 52 % der Amerikaner haben eine Lebensversicherung Versicherung, um sicherzustellen, dass ihre Angehörigen im Falle des Todes des Versicherten finanziell abgesichert sind.

Die Prämien variieren stark je nach Art der Police, Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit (und Ihren Gesundheitsgewohnheiten) und natürlich der Größe der Police.

Ein 47-jähriger Nichtraucher könnte beispielsweise als 20-Jähriger 100.000 US-Dollar bekommen Begriffsleben Police für etwa 19 $ pro Monat; Bei einer Police von 250.000 US-Dollar würde die Prämie auf etwa 34 US-Dollar pro Monat steigen.

HNWIs streben jedoch in der Regel nach einer Absicherung in Millionen- oder zweistelliger Millionenhöhe, um geschäftliche, erbrechtliche und steuerliche Probleme zu lösen. Eine Lebensversicherung in Höhe von 25 Millionen US-Dollar und einer Laufzeit von 20 Jahren für dieselbe Person könnte etwa 2.100 US-Dollar pro Monat kosten, und – hier kann es richtig teuer werden – a ganzes Leben Die Police würde bei etwa 15.000 US-Dollar pro Monat beginnen.

Da Prämien leicht über 100.000 US-Dollar oder mehr pro Jahr kosten können, kann eine Prämienfinanzierung sinnvoll sein, da sie den Menschen dies ermöglicht Nehmen Sie Kredite zu einem Zinssatz auf, der in der Nähe eines kurzfristigen Referenzzinssatzes liegt, und behalten Sie gleichzeitig das Geld, das Sie für Investitionen mit einer Rendite ausgegeben hätten höher ROI. Auch eine Prämienfinanzierung kann eine Auslösung des Versicherten verhindern Kapitalertragssteuern Hätten sie Vermögenswerte liquidiert, um die Prämie im Voraus bezahlen zu können?

Einige Risiken

Obwohl die Strategie für manche Personen angemessen ist, birgt sie bestimmte Risiken, die vor einer Entscheidung berücksichtigt werden sollten. Zu diesen Risiken gehören (ohne darauf beschränkt zu sein):

Zinsrisiko

Die Zinsen sind derzeit niedrig, aber wenn sie steigen, könnte es Ärger geben. „Meistens hat ein Premium-Finanzierungsdarlehen eine … variabler Zinssatz“, sagt James Holtzman, zertifizierter Finanzplaner bei Legend Financial Advisors. „Im Moment ist das eine tolle Sache. Aber wenn [die Zinssätze] steigen, könnte das die Vorteile, die Sie ursprünglich erreichen wollten, wirklich zunichtemachen.“

Qualifikationsrisiko

Kreditgeber verlangen in der Regel von den Kreditnehmern, dass sie sich bei jeder Verlängerung des Kredits erneut qualifizieren Sicherheit wird neu bewertet (zu den Sicherheiten können Immobilien, Aktien und andere Vermögenswerte und Investitionen gehören). Ist der Wert der Sicherheiten unter einen bestimmten Schwellenwert gesunken, muss der Versicherte unter Umständen zusätzliche Sicherheiten für den Kredit stellen.

Andernfalls könnte das Darlehen fällig werden oder zu einem höheren Zinssatz zur Verlängerung angeboten werden. Da das Darlehen am Ende jeder Laufzeit bis zum Tod des Versicherten verlängert wird, besteht immer ein Qualifizierungsrisiko, unabhängig davon, ob es mit dem Wert der Sicherheit oder einem anderen Faktor des Kreditgebers zusammenhängt Underwriting-Standards.

Ertragsrisiko der Police

Wenn die Richtlinie Barrückkaufswert Wenn die Leistung des Kredits nicht ausreicht, könnte der Kreditsaldo den Wert der Sicherheit übersteigen. In diesem Fall wäre der Versicherte gezwungen, mehr Sicherheiten zu stellen, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden.

Ebenso, wenn die Sterbegeld Wenn der Kredit nicht wächst, bietet die Police möglicherweise weniger Deckung als erwartet, wenn der Kredit endgültig beglichen ist. Im schlimmsten Fall müsste der Nachlass des Versicherten den Kredit zurückzahlen, wenn die Sterbegeldleistung nicht möglich wäre.

Das Fazit

Ein qualifizierter Finanzplaner oder -berater kann Ihnen dabei helfen, einige dieser Risiken zu mindern. Das Zinsrisiko kann beispielsweise reduziert (oder eliminiert) werden, wenn der Kreditgeber a Deckel darauf, wie hoch der Zinssatz steigen kann, bzw. ob er sich anbietet fester Zinssatz. Und um das Ertragsrisiko der Police zu verringern, könnte der Versicherte eine Sonderzahlung hinzufügen Sterbegeldfahrer.

Maßnahmen wie diese erhöhen in der Regel die Kosten der Police, tragen jedoch dazu bei, die mit der Finanzierung von Versicherungsprämien verbundenen Risiken zu verringern, und können für Sicherheit sorgen. In der jüngeren Vergangenheit empfehlen Finanzexperten möglicherweise die Aufnahme eines Eigenheimdarlehens, um hohe Prämien für die Krankenversicherung zu finanzieren. Nach dem Tax Cuts and Jobs Act von 2017 ist es jedoch nicht mehr möglich, die Zinsen von a abzuziehen Eigenheimdarlehen, wenn das Geld für etwas anderes als den Kauf, den Bau oder die Renovierung eines Eigenheims verwendet wird heim. Um diese Risiken vollständig zu vermeiden, könnten Sie heute Folgendes in Betracht ziehen: Persönlicher Bankkredit.