Was ist ein SBA 504-Darlehen und wie funktioniert es?
Bei SBA 504-Darlehen handelt es sich um festverzinsliche, langfristige Darlehen für Kleinunternehmen, die von der U.S. Small Business Administration (SBA) angeboten werden. Das SBA 504-Programm unterstützt das Wachstum kleiner Unternehmen und die Schaffung von Arbeitsplätzen. Diese Darlehen werden von Certified Development Companies (CDCs) und Drittkreditgebern finanziert und von der SBA garantiert. Sie verlangen in der Regel, dass der Kreditnehmer über mindestens 10 % Eigenkapital verfügt.
Für SBA 504-Darlehen gelten eine Reihe von Zulassungsvoraussetzungen und Regeln für die Verwendung der Mittel durch Kreditnehmer. Wie alle Finanzierungen sind auch für SBA 504-Darlehen Gebühren, Zinsen und bestimmte Rückzahlungsbedingungen erforderlich.
Die zentralen Thesen
- Das Darlehensprogramm 504 der U.S. Small Business Administration (SBA) bietet ein Programm für kleine Unternehmen, die eine Finanzierung mit festem Zinssatz benötigen.
- Kreditnehmer können SBA 504-Darlehen zum Kauf und Aufbau von Vermögenswerten nutzen, um ihr Geschäft auszubauen, beispielsweise Ausrüstung und Immobilien.
- Es bestehen Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung der Mittel. Es kann beispielsweise nicht als Betriebskapital verwendet werden.
- Der Höchstbetrag, den Sie mit einem SBA 504-Darlehen leihen können, beträgt 5,5 Millionen US-Dollar.
So funktionieren SBA 504-Darlehen
SBA 504-Darlehen sind eine Finanzierungslösung für Kleinunternehmer, die Immobilien oder Ausrüstung kaufen möchten. Dies kann eine gute Option für Kleinunternehmer sein, die keinen Anspruch auf eine herkömmliche Finanzierung haben.
In den meisten Fällen beträgt der Höchstbetrag, den Sie für ein SBA 504-Darlehen leihen können, 5 Millionen US-Dollar. Aber einige Fertigungs- und Energiesparprojekte können sich für bis zu 5,5 Millionen US-Dollar qualifizieren.
Die USA Small Business Administration (SBA) unterstützt die Kredite, stellt jedoch keine Mittel bereit. CDCs, bei denen es sich um gemeinnützige Wirtschaftsentwicklungsorganisationen handelt, arbeiten mit von der SBA zugelassenen Banken und Kreditgenossenschaften zusammen, um die Finanzierung bereitzustellen.
Eine CDC stellt 40 % der Finanzierung bereit, während eine von der SBA zugelassene Bank oder Kreditgenossenschaft 50 % bereitstellt. Der Kreditnehmer ist verpflichtet, einen Beitrag von 10 % zu leisten.
Hauptmerkmale eines SBA 504-Darlehens
SBA 504-Darlehen weisen bestimmte Merkmale auf, die bestimmen, wie viel Sie leihen können, wie viel das Darlehen kosten wird und wie Sie die Mittel verwenden können.
Höchstbetrag
Bestimmte förderfähige energieeffiziente Projekte oder Produktionsprojekte können sich für eine Förderung von bis zu 5,5 Millionen US-Dollar qualifizieren. In den meisten Fällen beträgt der maximale Kreditbetrag nach SBA 504 5 Millionen US-Dollar.
Mindestkreditwürdigkeit
Die SBA führt keine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern auf. SBA-Kreditgeber können ihre eigenen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit haben.
Anzahlung
Kreditnehmer leisten in der Regel eine Anzahlung von 10 % auf SBA 504-Darlehen.
Gebühren
Die Gebühren betragen in der Regel 3 % des 504-Teils des Darlehens. Kreditnehmer müssen möglicherweise eine Bearbeitungsgebühr, eine Garantiegebühr, eine Gebühr der Finanzierungsgesellschaft und eine Gebühr für den Anleihenmakler zahlen. Gebühren können in die Kreditsumme eingerechnet und somit finanziert werden.
Interesse
Bei den SBA 504-Darlehenszinsen handelt es sich um Festzinsdarlehen. Das Darlehen Zinsen werden auf einen über dem Marktzinssatz liegenden Zinssatz für fünf- und zehnjährige US-Staatsanleihen festgelegt.
Bedingungen
SBA 504-Darlehen werden mit Laufzeiten von 10, 20 oder 25 Jahren angeboten.
Verwendet
Kleinunternehmer können SBA 504-Darlehen für verschiedene Zwecke nutzen. Du kannst:
- Kaufen Sie bestehende Gebäude oder Grundstücke
- Kaufen Sie langfristig Maschinen und Geräte
- Bauen Sie neue Anlagen
- Nehmen Sie Verbesserungen an Grundstücken, Straßen, Versorgungseinrichtungen, Parkplätzen, Landschaftsgestaltung und bestehenden Einrichtungen vor
Sie können ein SBA 504-Darlehen nicht als Betriebskapital oder zur Konsolidierung, Refinanzierung oder Rückzahlung von Schulden verwenden.
Zeit für die Finanzierung
Es kann möglicherweise Monate dauern, bis Sie die Antragsfrist und die Bearbeitung bis zum Erhalt der Mittel durchlaufen haben. Die Bearbeitung von SBA-Krediten dauert in der Regel länger als bei Privatkrediten, da für sie Anforderungen sowohl seitens der Kreditgeber als auch der SBA gelten.
Zulassungsvoraussetzungen für den Erhalt eines SBA 504-Darlehens
Um sich für ein SBA 504-Darlehen zu qualifizieren, müssen Sie mehrere Zulassungskriterien erfüllen.
SBA-Anforderungen
- Sie müssen ein gewinnorientiertes Unternehmen betreiben.
- Sie müssen in den Vereinigten Staaten Geschäfte machen.
- Sie benötigen einen umsetzbaren Businessplan und einschlägige Managementerfahrung.
- Andere Finanzierungsquellen stehen Ihnen nicht zur Verfügung.
- Ihr Nettovermögen muss weniger als 15 Millionen US-Dollar betragen.
- Ihr durchschnittliches Nettoeinkommen muss in den letzten zwei Jahren weniger als 5 Millionen US-Dollar nach Steuern betragen.
- Sie dürfen sich nicht an Aktivitäten wie Spekulation mit Mietimmobilien, Kreditvergabe, Glücksspiel, Mehrfachverkauf oder illegalen Aktivitäten beteiligen.
- Sie müssen nachweisen können, dass Sie den Kredit mit dem prognostizierten operativen Cashflow Ihres Unternehmens zurückzahlen können.
- Sie müssen einen guten Charakter an den Tag legen, der sich durch die Begleichung von Schulden und die Einhaltung von Gesetzen auszeichnet.
Anforderungen an den Kreditgeber
Kreditgeber verlangen von Kreditnehmern, dass sie alle SBA-Zulassungskriterien erfüllen. SBA-Kreditgeber können auch ihre eigenen Kriterien haben, wie zum Beispiel den Mindestbetrag Kredit-Scores oder Einkommen Anforderungen, anhand derer sie potenzielle Kreditnehmer bewerten.
Projektanforderungen
Kreditnehmer können SBA 504-Darlehen zum Kauf oder Bau von Gebäuden, Grundstücken, neuen Einrichtungen sowie Maschinen oder Geräten nutzen. Sie können das Darlehen auch zur Verbesserung bestehender Einrichtungen nutzen. Sie können die Mittel nicht für Betriebskapital, Schuldenkonsolidierung oder Mietimmobilieninvestitionen verwenden.
Vergleich von SBA 504-Darlehen mit anderen SBA-Darlehen
Die SBA bietet auch 7(a)-Darlehen und Mikrokredite an. Schauen wir uns genauer an, wie diese beiden Kreditarten im Vergleich zu 504-Darlehen abschneiden.
SBA 504-Darlehen vs. SBA 7(a) Darlehen
Das 7(a)-Darlehensprogramm, das höchste der SBA gemeinsames Kreditprogrammbietet verschiedene Arten von Krediten an. Kleine Unternehmen können durch dieses Programm maximal 5 Millionen US-Dollar erhalten. SBA 7(a)-Darlehen können für Betriebskapital, die Refinanzierung von Geschäftsschulden, Maschinen, Ausrüstung, Möbeln, Einrichtungsgegenständen und Zubehör verwendet werden. Kreditnehmer müssen zur Verfügung stellen Sicherheit für Kredite von 25.000 $ oder mehr.
Menge: Maximal 5,5 Millionen US-Dollar
Teilnahmeberechtigung: Unternehmen müssen gewinnorientiert arbeiten, ein Nettovermögen von weniger als 15 Millionen US-Dollar haben und die Nettoeinkommensanforderungen erfüllen.
Bedingungen: Laufzeiten von 10, 20 und 25 Jahren
Zinsen: Verbunden mit 5- und 10-jährigen US-Staatsanleihen
Gebühren: Verschieden
Sicherheit: Das durch das Darlehen finanzierte Projektvermögen dient als Sicherheit.
Verwendet: Kauf, Bau oder Verbesserung von Gebäuden, Grundstücken, neuen Anlagen sowie Maschinen und Geräten
Menge: Maximal 5 Millionen US-Dollar
Teilnahmeberechtigung: Unternehmen müssen gewinnorientiert arbeiten, in den USA tätig sein, über Eigenkapital verfügen, das sie investieren können, und andere finanzielle Ressourcen ausschöpfen, bevor sie sich bewerben können.
Bedingungen: 10 Jahre für ein Betriebsmittel- oder Inventardarlehen, 10 Jahre für ein Ausrüstungsdarlehen und 25 Jahre für ein Immobiliendarlehen
Zinsen: Von Kreditnehmern und Kreditgebern ausgehandelt, um die Höchstgrenzen der SBA nicht zu überschreiten
Gebühren: Variieren je nach Höhe des Kredits
Sicherheit: Erforderlich für Kredite ab 25.000 $
Verwendet: Betriebskapital, Immobilien, Ausrüstung, Bau, Gründung eines neuen Unternehmens, Inventar und Refinanzierung von Geschäftsschulden
SBA 504-Darlehen vs. SBA-Mikrokredit
SBA-Mikrokredite bieten kleinen Unternehmen eine Finanzierung in Höhe von 50.000 US-Dollar oder weniger. Kleine Unternehmen können diese Kredite für Betriebskapital, Ausrüstung, Einrichtungsgegenstände, Möbelbedarf und Inventar verwenden.
Menge: Maximal 5,5 Millionen US-Dollar
Teilnahmeberechtigung: Unternehmen müssen gewinnorientiert arbeiten, ein Nettovermögen von weniger als 15 Millionen US-Dollar haben und die Nettoeinkommensanforderungen erfüllen.
Bedingungen: Laufzeiten von 10, 20 und 25 Jahren
Zinsen: Verbunden mit 10-jährigen US-Staatsanleihen
Gebühren: Verschieden
Sicherheit: Das durch das Darlehen finanzierte Projektvermögen dient als Sicherheit.
Verwendet: Kauf, Bau oder Verbesserung von Gebäuden, Grundstücken, neuen Anlagen sowie Maschinen und Geräten
Menge: Maximal 50.000 $
Teilnahmeberechtigung: Für den zwischengeschalteten Kreditgeber spezifische Kriterien
Bedingungen: Maximal sechs Jahre
Zinsen: Variiert je nach zwischengeschaltetem Kreditgeber
Gebühren: Berechnet auf der Grundlage der Finanzierungskosten und des Kreditbetrags des Vermittlers
Sicherheit: Normalerweise erforderlich
Verwendet: Betriebskapital, Inventar, Vorräte, Möbel, Einrichtungsgegenstände, Maschinen und Ausrüstung
So beantragen Sie ein SBA 504-Darlehen
Sie müssen eine CDC finden, um ein SBA 504-Darlehen zu beantragen. Die SBA bietet eine Ressource Damit können Sie nach lokalen CDCs suchen. Die CDC und der Kreditnehmer füllen einen Antrag aus, anhand dessen die SBA die Eignung des Antragstellers für das Darlehen feststellt. Sie müssen persönliche Informationen und Informationen über Ihr Unternehmen angeben.
Rückzahlung eines SBA 504-Darlehens
Sie zahlen Ihr SBA-Darlehen in monatlichen Raten zurück, die sich nach der Höhe Ihres Darlehens, dem Zinssatz und den Konditionen richten. Zahlungen können per Automated Clearing House (ACH), Überweisung oder Scheck erfolgen.
Sie können sich bei allen Zahlungsfragen, die Sie haben, an Ihr CDC wenden.
Wie lange dauert es, ein SBA 504-Darlehen zu erhalten?
Sobald Sie einen SBA 504-Kredit beantragt haben, kann die Bearbeitung einen Monat oder länger dauern. SBA-Darlehen dauern in der Regel länger als die Beantragung eines Privatkredits oder eines Privatkredits, da Sie sowohl die Kriterien des Kreditgebers als auch die der SBA erfüllen müssen.
Welche Gebühren sind mit einem SBA 504-Darlehen verbunden?
Kreditnehmer müssen mehrere Gebühren zahlen, wie zum Beispiel eine Bearbeitungsgebühr, Garantie/Garantiegebührund Anleihemaklergebühr. Ende 2020 hat die SBA bestimmte SBA 504-Darlehensgebühren abgeschafft, darunter die Teilnahmegebühr für Drittkreditgeber und die CDC-Bearbeitungsgebühr. Im Geschäftsjahr 2023 beträgt die Vorabgarantiegebühr 0 % und die jährliche Servicegebühr 0,4405 % des ausstehenden Kreditsaldos.
Können Sie ein SBA 504-Darlehen vorzeitig abbezahlen?
SBA 504-Darlehen haben Vorfälligkeitsentschädigung wenn Sie innerhalb der ersten 10 Jahre Ihres Darlehens eine Vorauszahlung leisten. Die Vorfälligkeitsentschädigung variiert, sinkt jedoch jedes Jahr während der ersten 10 Jahre Ihres Darlehens. Nach 10 Jahren fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen an.
Sind SBA 504-Darlehen festgelegt?
SBA 504-Darlehen sind eine Art von Festzinsfinanzierung, sodass sich die Höhe Ihrer Zahlungen im Laufe der Zeit nicht ändert, wie es bei einer Finanzierung mit variablem Zinssatz der Fall wäre.
Was ist die 90 %-Regel für SBA 504-Darlehen?
Wenn ein Würdigung Wird festgestellt, dass der Wert der Gewerbeimmobilie weniger als 90 % des geschätzten Wertes beträgt, muss der SBA-Darlehensbetrag reduziert werden oder die CDC muss zusätzliche Sicherheiten vom Kreditnehmer einholen.
Das Fazit
SBA 504-Darlehen können eine erschwingliche Finanzierungsoption für qualifizierte Kleinunternehmer sein. Kreditnehmer können die Merkmale, Gebühren, Zinsen und Konditionen des SBA 504-Darlehens mit anderen Finanzierungsoptionen vergleichen, um zu entscheiden, was für ihr kleines Unternehmen am besten geeignet ist.
