So kaufen Sie eine Lebensversicherung

Bei einer Lebensversicherung handelt es sich um eine Art Lebensversicherung, die auf eine lebenslange Laufzeit ausgelegt ist, im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren abläuft. Zu den wichtigsten Vorteilen einer Lebensversicherung gehören lebenslange Deckung, Barwert und Prämien, die mit zunehmendem Alter nicht steigen. Ein Nachteil besteht darin, dass diese Policen (zunächst) eine viel höhere Prämie verlangen als Optionen mit kürzerer Laufzeit.

Um die beste Police zu erhalten, ist es wichtig, Lebensversicherungsangebote zu vergleichen und das Kauferlebnis zu verstehen für Ihre Bedürfnisse, zumal der Versicherer, mit dem Sie zusammenarbeiten, einen großen Unterschied darin machen kann, wie viel Sie verdienen zahlen. Hier finden Sie einen vollständigen Überblick über den Prozess zum Abschluss einer Lebensversicherung sowie Angebote einiger der beliebtesten Versicherungsträger.

So kaufen Sie eine Lebensversicherung

1. Bestimmen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen

Überlegen Sie, bevor Sie nach Zitaten suchen wie viel Lebensversicherung du brauchst. Als Faustregel gilt: Kaufen Sie mindestens sechs bis zehn Jahre Ihres Gehalts. Ein anderer Ansatz besteht darin, die Anzahl der Jahre, die Ihnen bis zur Rente verbleiben, mit Ihrem Gehalt zu multiplizieren. Beispielsweise würde jemand, der damit rechnet, noch 20 Jahre zu arbeiten und dabei 40.000 US-Dollar zu verdienen, gemäß dieser Regel eine Lebensversicherung in Höhe von 800.000 US-Dollar benötigen.

Es gibt andere Berechnungen, die Ihre spezifische finanzielle Situation genauer berücksichtigen. Der DIME-Ansatz besagt beispielsweise, dass Ihre Lebensversicherung ausreichen sollte, um alle Ihre Schulden zu begleichen, Ihr Einkommen zu ersetzen, bis Ihre Kinder 18 Jahre alt werden, und für ihre Hochschulausbildung zu sorgen. Indem Sie sich die Einzelheiten Ihres Finanzplans ansehen, können Sie genau abstimmen, wie viel Sie kaufen, damit Sie nicht zu wenig oder zu viel haben.

2. Angebote erhalten

Das Einholen von Angeboten ist einer der wichtigsten Teile des Lebensversicherungskaufprozesses und sollte aus den folgenden Schritten bestehen.

Wählen Sie die Unternehmen aus

Es sind mehrere Hundert Lebensversicherungsgesellschaften zur Auswahl in den Vereinigten Staaten. Möglicherweise haben Sie bereits einige Optionen im Sinn, die auf Ihren bestehenden Versicherungspolicen, Beziehungen zu lokalen Vertretern und/oder Empfehlungen von Freunden basieren. Weitere Faktoren, die Sie beim Vergleich von Unternehmen berücksichtigen sollten, sind:

• AM Beste Finanzkraftbewertung: gibt die Fähigkeit eines Unternehmens an, seine Versicherungsansprüche zu bezahlen.
• Kundenzufriedenheitsranking von J.D. Power: J.D. Power befragt jährlich Verbraucher zu ihren Erfahrungen mit großen Lebensversicherern
• NAIC-Index für Verbraucherbeschwerden: Jedes Jahr berechnet die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) einen Beschwerdeindex für jeden Versicherer, der angibt, ob er weniger Beschwerden als erwartet, mehr als erwartet oder erwartet erhalten hat Menge.

Bereiten Sie Informationen vor und holen Sie Angebote ein

Bei Lebensversicherungspolicen müssen Sie sich in der Regel direkt an einen Makler wenden, um ein Angebot einzuholen. (Dies ist anders als bei Angeboten für Risikolebensversicherungen, die leicht online verfügbar sind.) Jedes Unternehmen hat unterschiedliche Anforderungen an die Erstellung eines Angebots. Erwarten Sie Folgendes einzureichen:

• Dein Alter.
• Deine Postleitzahl.
• Ihre Größe und Ihr Gewicht.
• Ob Sie Tabak konsumiert haben.
• Einige Informationen zu Ihrer Krankengeschichte, z. B. ob Sie hohen Blutdruck oder hohe Cholesterinwerte haben.
• Einige Informationen zu Ihrer Familiengeschichte, z. B. ob in der Vergangenheit Krebs aufgetreten ist.
• Die Höhe der Deckung, die Sie für die Sterbegeldleistung wünschen.

Fordern Sie Illustrationen an

Abbildungen von Lebensversicherungen bieten viel mehr Informationen über die Police als ein Angebot, einschließlich Funktionen, Einschränkungen, Fahrer und Leistung im Laufe der Zeit. Bei Lebensversicherungspolicen entsteht ein Barwert, der die Sterbegeldleistung unterstützt und dazu beiträgt, die Prämien im Laufe der Zeit auf einem Niveau zu halten. Der Barwert ist aber auch etwas, das Sie ausleihen oder abheben können.

Anhand einer Abbildung wird Ihr Barwert und Ihre Sterbegeldleistung für verschiedene Versicherungsjahre geschätzt, wobei sowohl garantierte als auch nicht garantierte zukünftige Renditen berücksichtigt werden. Außerdem werden darin die Rücknahmegebühren und deren Geltungsdauer angegeben (sollten Sie während der Rückkaufsfrist kündigen oder von der Police zurücktreten).

3. Vergleichen Sie Zitate/Illustrationen

Wenn Sie Lebensversicherungspolicen anhand von Angeboten und Abbildungen vergleichen, achten Sie darauf, nicht nur die Kosten zu berücksichtigen. Während die Kosten ein wichtiger Faktor sind, gibt es auch andere zu vergleichende Faktoren:

• Anhäufung von Barwerten: Ob die Police einen Barwert hat und wenn ja, wie schnell wächst sie.
• Dividenden: Ob ein Unternehmen einen Teil seines Gewinns als Dividende an die Versicherungsnehmer ausschüttet, wodurch sich die Geschwindigkeit erhöht, mit der der Barwert wächst.
• Übergabefrist: Ob es eine Kapitulationsfrist gibt. Wenn dies der Fall ist, würde die Versicherung eine Strafe verlangen, wenn Sie innerhalb der ersten Jahre nach dem Kauf stornieren, um Ihr Geld zurückzubekommen.
• Wohnvorteile: Ob es andere nützliche Funktionen gibt, wie beschleunigte Sterbegeldleistungen die die Sterbegeldleistung zu Lebzeiten zahlen, wenn Sie an einer unheilbaren, chronischen oder schweren Krankheit leiden (abhängig von der Art der enthaltenen oder erworbenen Leistungen).

4. Fahrer hinzufügen (optional)

Reiter sind eine Art optionaler Leistung, die Sie gegen eine zusätzliche Gebühr zu Ihrer gesamten Lebensversicherung hinzufügen können. Zu den häufigsten gehören:

• Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit: Wenn Sie arbeitsunfähig werden, berechnet Ihnen die Police die Prämie nicht mehr.
• Unfalltod: Wenn Sie bei einem Unfall sterben, zahlt die Versicherung Ihren Erben eine höhere Auszahlung, in der Regel doppelt so viel wie die aufgeführte Sterbegeldleistung.
• Kinderzeitfahrer: Dieser Fahrer bietet Ihren minderjährigen Kindern im Rahmen Ihrer Police Lebensversicherungsschutz.
• Garantierte Versicherbarkeit: Policen mit diesem Zusatz ermöglichen es Ihnen, die Sterbegeldleistung in späteren Jahren zu erhöhen und sich dennoch für den gleichen Tarif und die gleiche Krankenversicherungsklasse zu qualifizieren wie bei der Antragstellung.

5. Füllen Sie den Antrag aus

Um den gesamten Kaufprozess einer Lebensversicherung abzuschließen, müssen Sie in der Regel eine medizinische Risikoprüfung durchführen. Der Versicherer ruft häufig Ihre Krankenakten ab, fordert eine gründliche Gesundheits- und Familienanamnese an und kann dies auch tun Bitten Sie Sie, Blut und Urin zur Untersuchung einzusenden, und/oder lassen Sie sich von einer Krankenschwester für eine gründliche Untersuchung treffen körperlich. Wer gesünder ist, hat viel eher Anspruch auf eine Lebensversicherung zu einer niedrigeren Prämie.

Versicherer haben damit begonnen, beschleunigte Underwriting-Prozesse einzusetzen (Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung), sodass Personen mit ausgezeichnetem Gesundheitszustand die ärztliche Untersuchung überspringen können. Ihre Gesundheitsdaten werden aus anderen Quellen erfasst, sodass Sie sich keiner Untersuchung unterziehen müssen.

6. Kaufen

Sobald die Zeichnung abgeschlossen ist, teilt Ihnen der Versicherer mit, ob und zu welchem ​​Preis er bereit ist, den Versicherungsschutz zu verlängern.

Die meisten Unternehmen gestatten Ihnen die Zahlung Ihrer Prämie bei der ersten Antragstellung und bieten so eine bedingte Deckung, während der Versicherer Ihre Unterlagen prüft. Wenn Sie in diesem Zeitraum sterben, erhalten Ihre Erben das Sterbegeld. Auf diese Weise müssen Sie nicht unentdeckt bleiben, während Sie auf den Bewerbungsprozess warten.

7. Free-Look-Zeitraum

Nachdem Sie sich angemeldet haben, sind die Versicherungsgesellschaften verpflichtet, Ihnen eine kostenlose Einsichtsfrist zu gewähren. Dies ist ein Zeitraum von bis zu 30 Tagen, abhängig von Ihrem Wohnort. In dieser Zeit können Sie Ihren Lebensversicherungsvertrag gründlich prüfen. Sollten Sie während des kostenlosen Besichtigungszeitraums zu irgendeinem Zeitpunkt Ihre Meinung ändern, können Sie ohne weitere Fragen eine vollständige Rückerstattung Ihrer Prämie beantragen.

Gesamtkosten der Lebensversicherung

Wie viel Sie für eine Lebensversicherung zahlen, hängt von vielen Faktoren ab, darunter Ihrem Standort, Alter, Gesundheitszustand, Geschlecht, Beruf, Versicherungsmerkmalen und dem von Ihnen gewählten Unternehmen.

Aber um Ihnen einen Eindruck zu vermitteln, finden Sie hier eine Auswahl von Lebensversicherungsangeboten von fünf großen Lebensversicherungsunternehmen. Es wurden Zitate für 30-, 40- und 50-jährige Männer in ausgezeichneter Gesundheit gesammelt, die in der Postleitzahl 19808 (Wilmington, DE) leben. Wie Sie sehen, gibt es erhebliche Unterschiede, weshalb es wichtig ist, Angebote für Lebensversicherungen von mehreren Anbietern einzuholen.

Zitat für einen 30-Jährigen

30 Jahre alt	Dividenden	250.000 $ Sterbegeld	500.000 $ Sterbegeld	1.000.000 $ Sterbegeld
Schützendes Leben	NEIN	$140.37	$280.72	$465.93
Corebridge Financial	NEIN	$146.62	$283.90	$514.86
Bezirksbauernhof	Ja	$281.44	$556.79	$1107.49
Bundesweit	NEIN	$146.32	$287.44	$569.63
MassMutual	Ja	$228.33	$452.50	$881.67

Zitat für einen 40-Jährigen

40 Jahre alt	Dividenden	250.000 $ Sterbegeld	500.000 $ Sterbegeld	1.000.000 $ Sterbegeld
Schützendes Leben	NEIN	$180.81	$361.58	$654.96
Corebridge Financial	NEIN	$207.51	$402.18	$775.42
Bezirksbauernhof	Ja	$417.59	$829.09	$1,652.09
Bundesweit	NEIN	$223.78	$442.31	$879.38
MassMutual	Ja	$340.00	$675.83	$1,314.17

Zitat für einen 50-Jährigen

50 Jahre alt	Dividenden	250.000 $ Sterbegeld	500.000 $ Sterbegeld	1.000.000 $ Sterbegeld
Schützendes Leben	NEIN	$280.62	$561.21	$1,032.72
Corebridge Financial	NEIN	$290.59	$580.40	$1,069.27
Bezirksbauernhof	Ja	$707.32	$1,408.54	$2,810.99
Bundesweit	NEIN	$359.41	$713.56	$1,421.88
MassMutual	Ja	$519.83	$1,035.42	$2,027.50

Beste Lebensversicherungsunternehmen

• Bundesweit: Nationwide ist seit 1925 im Geschäft. Sie haben eine A+-Bewertung von AM Best. Ihre Politik zahlt sich nicht aus.
• MassMutual: MassMutual ist seit 1851 im Geschäft. Sie haben eine A++-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungen zahlen Dividenden aus, und zwar seit 1869 jedes Jahr.
• Gegenseitigkeit von Omaha: Mutual of Omaha ist seit 1909 im Geschäft. Sie haben eine A+-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungen zahlen sich nicht aus.
• Wächter: Guardian ist seit 1860 im Geschäft. Sie haben eine A++-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungen zahlen sich tatsächlich aus.
• Penn Mutual: Penn Mutual ist seit 1847 im Geschäft. Sie haben eine A+-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungen werfen Dividenden ab und erhalten seit fast 175 Jahren Dividendenzahlungen.
• Bezirksbauernhof: State Farm ist seit 1922 im Geschäft. Sie haben eine A++-Bewertung von AM Best. Ihre gesamte Lebensversicherung kann sich auszahlen.
• New Yorker Leben: New York Life ist seit 1845 im Geschäft. Sie haben eine A++-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungen sind tatsächlich gewinnbringend und haben 169 Jahre in Folge Dividenden erhalten.
• Northwestern Mutual: Northwestern Mutual ist seit 1857 im Geschäft. Sie haben eine A++-Bewertung von AM Best. Ihre gesamten Lebensversicherungspolicen werfen Dividenden ab und erhalten seit 1872 jährlich eine Dividende.

Alternativen zur Lebensversicherung

Universelle Lebensversicherung (UL). ist eine andere Art der dauerhaften Lebensversicherung und eine beliebte Alternative zur Lebensversicherung, da sie tendenziell günstiger ist. Der potenzielle Nachteil einer universellen Lebensversicherung besteht darin, dass sie weniger Garantien bietet. Mit anderen Worten: Möglicherweise müssen Sie die Prämienzahlungen in späteren Jahren erhöhen, wenn sich der Barwert nicht wie erwartet entwickelt.

Mit UL-Policen können Sie die Prämienzahlung jedes Jahr nach oben oder unten anpassen, um sie an Ihr Budget anzupassen. Mit zunehmendem Alter ist jedoch eine engere Verwaltung erforderlich, da die Versicherungskosten steigen. Sie müssen in den ersten Jahren genug bezahlen, damit Sie über einen zusätzlichen Barwert verfügen, um die mit zunehmendem Alter steigenden Kosten zu decken.

Eine andere Möglichkeit ist Variables Leben Versicherung. Mit diesen Richtlinien können Sie den Barwert in Marktwerte wie Investmentfonds investieren. Ihr Wachstum kann höher sein, wenn die Investitionen gut laufen. Sie können jedoch die Police und Ihren Barwert verlieren, wenn sich die Anlagen schlecht entwickeln. Eine variable Lebensversicherung kann sinnvoll sein, wenn Sie bereits über einen ausreichenden Lebensversicherungsschutz verfügen und dies auch tun bereit, mit einer zusätzlichen Police im Gegenzug für einen möglicherweise höheren Barwert ein höheres Risiko einzugehen Wachstum.

Für eine kostengünstigere, nicht dauerhafte Option sollten Sie eine Risikolebensversicherung in Betracht ziehen. Diese Policen haben ein festgelegtes Ablaufdatum und es kann nicht garantiert werden, dass sie ein Leben lang gültig sind. Sie haben eine feste Laufzeit, in der Regel bis zu 30 Jahre. Jedoch, Wandelbare Lebensversicherungen kann gegen eine dauerhafte Deckung eingetauscht werden. Dies kann eine gute Strategie sein, wenn Sie sich derzeit keine Lebensversicherung leisten können, diese aber später erwerben (oder in eine solche umwandeln) möchten. Risikolebensversicherungen kosten deutlich weniger als Lebensversicherungen und andere Arten von dauerhaften Lebensversicherungen.

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