Wann wurden Einlagenzertifikate erfunden?
Einlagenzertifikate oder CDs sind zu einem so vertrauten Finanzprodukt geworden, dass es scheint, als gäbe es sie schon immer. Aber sie stammen tatsächlich aus den 1800er Jahren in den Vereinigten Staaten.
Wichtige Erkenntnisse
- Banken in den USA stellen seit mindestens dem frühen 19. Jahrhundert Einlagenzertifikate aus.
- In den 1900er Jahren wurden viele CDs von Banken und Kreditgenossenschaften bis zu bestimmten Grenzen von der Bundesversicherung abgedeckt.
- In den frühen 1960er Jahren wurden verhandelbare CDs in Beträgen von 100.000 USD oder mehr eingeführt.
Was ist ein Einlagenzertifikat?
Ein Einlagenzertifikat ist im Grunde ein Vertrag zwischen einem Finanzinstitut, z. B. einer Bank oder Kreditgenossenschaft, und einem Einleger. Der Einleger übergibt einen bestimmten Geldbetrag an das Finanzinstitut, das sich bereit erklärt, ihn zu einem bestimmten Zeitpunkt mit Zinsen zurückzuzahlen. Auf diese Weise dient es sowohl als Quittung als auch als eine Art Quittung Schuldschein. Im Gegensatz zu anderen Arten von Bankkonten sind CDs nicht sehr
flüssig; Das heißt, Sie können Ihr Geld nicht vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit abheben, es sei denn, Sie sind bereit, eine erhebliche Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.Als Einlagenzertifikate erstmals eingeführt wurden
Banken in den USA stellten im frühen 19. Jahrhundert Einlagenzertifikate aus, obwohl das Konzept in Europa mindestens bis ins 17. Jahrhundert zurückreicht. Anfänglich hatten sie oft die Form von kunstvoll gravierten Zertifikaten, teilweise um den Einlegern zu versichern, dass ihr Geld in guten Händen war. Obwohl heute viele CDs online verkauft werden, können Kunden immer noch ein echtes Stück Papier anfordern, das den eingezahlten Betrag, den Zinssatz und die Laufzeit der CD bescheinigt.
Obwohl sie als relativ sichere Anlagen galten, wurden Einlagenzertifikate, die von amerikanischen Banken ausgestellt wurden, bis zur Gründung des Bundes nicht offiziell von der Bundesregierung versichert Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) im Jahr 1933, während diejenigen, die von Kreditgenossenschaften angeboten wurden, bis zum nicht geschützt waren Nationale Kreditgenossenschaftsverwaltung (NCUA) wurde 1970 gegründet.
Handelbare Einlagenzertifikate werden verfügbar
Eine neuere Innovation auf dem CD-Markt ist die verhandelbare Depotbestätigung, die 1961 von der First National City Bank of New York, heute bekannt als Citibank, gegründet wurde. Auch bekannt als Jumbo-CDs, handelbare Einlagenzertifikate oder NCDs haben einen Mindestnennwert von 100.000 $, obwohl sie in der Regel viel höher liegen. Infolgedessen werden diese CDs in der Regel von großen Investoren gekauft, darunter Unternehmen, Regierungen und wohlhabende Privatpersonen.
Wie normale CDs sollen NCDs nicht vor Fälligkeit eingelöst werden. Sie können jedoch auf der gehandelt werden Zweiter Markt, wodurch sie etwas flüssiger sind als normale CDs.
Wie die Versicherung für Einlagenzertifikate funktioniert
Nach der Gründung der FDIC in den 1930er Jahren und der NCUA fast 40 Jahre später konnten sich viele Amerikaner beruhigt zurücklehnen, da sie wussten, dass ihre Konten von der Bundesregierung unterstützt wurden. Das ist jedoch nicht immer der Fall. Während die FDIC die meisten Banken versichert und die NCUA die meisten Kreditgenossenschaften auf Bundes- und Landesebene versichert, sollten Einleger diese Deckung überprüfen, bevor sie eine CD kaufen (oder ein anderes Konto eröffnen).
Darüber hinaus ist sowohl die FDIC- als auch die NCUA-Versicherung auf bestimmte Höchstgrenzen begrenzt. Derzeit beträgt das Limit 250.000 USD pro Einleger, pro Finanzinstitut und pro Eigentumskategorie. Personen, die größere Einzahlungen tätigen möchten, können Konten in verschiedenen Eigentumskategorien (z Einzelkonto plus Gemeinschaftskonto) oder ihre Einlagen sicherheitshalber auf mehrere Finanzinstitute verteilen sie sind bedeckt.
Vermittelte CDs, die von Maklerfirmen und unabhängigen Verkäufern verkauft werden, sind weder von der FDIC noch von der NCUA direkt versichert, was sie potenziell riskanter macht.
Bei übertragbaren Einlagenzertifikaten gelten weiterhin die Bundesversicherungsgrenzen, wodurch jeder Betrag über 250.000 USD einem Risiko unterliegt.
Was sind Einlagenzertifikate?
Einlagenzertifikate (CDs) sind Finanzprodukte, die von Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Institutionen Kunden angeboten werden, die einem Austritt zustimmen ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum unberührt lassen, im Austausch für einen höheren Zinssatz, als sie für ein Sparguthaben oder einen Scheck erhalten würden Konto. Am Ende der CD-Laufzeit erhält der Einleger seinen ursprünglichen Kapitalbetrag zuzüglich Zinsen.
Kann man früh Geld aus einer CD ziehen?
Einlagenzertifikate sollen bis zum Ende ihrer Laufzeit unberührt bleiben. In einigen Fällen können Sie Ihr Geld jedoch möglicherweise vorzeitig herausholen, indem Sie eine Strafe zahlen. Dies ist ein guter Grund, sich nicht langfristig an eine CD zu binden, wenn Sie glauben, dass Sie das Geld früher brauchen könnten.
Wie lange dauert es, bis eine CD reif ist?
Wie lange Sie warten müssen, bis das Geld, das Sie auf Ihrer CD eingezahlt haben, zu Ihnen zurückkommt, wird in den Bedingungen festgelegt, die Sie mit der Bank vereinbart haben. Sie können in der Regel eine Laufzeit zwischen einem Monat und 15 Jahren auswählen. Generell gilt: Je länger die Laufzeit der CD, desto höher die Verzinsung.
Was passiert, wenn die Laufzeit einer CD endet?
Wenn Ihre CD fällig wird, können Sie das Geld in bar nehmen oder in eine andere CD mit ähnlicher oder anderer Laufzeit reinvestieren. Wenn Sie Ihrer Bank keine spezifischen Anweisungen geben, kann sie das Geld automatisch in eine neue CD füllen, unabhängig davon, ob Sie dies wollten oder nicht.
Sind die Zinsen einer CD steuerpflichtig?
Ja, sofern Sie die CD nicht auf einem IRA- oder einem anderen steuerbegünstigten Rentenkonto halten, sind die Zinsen für das Jahr, in dem Sie sie erhalten, steuerpflichtig. Mit einer traditionelle IRA, schulden Sie keine Steuern auf das Geld, bis Sie es abheben, während bei a Roth IRA Es wird überhaupt nicht besteuert, wenn Sie bestimmte Bedingungen benötigen.
Das Endergebnis
Einlagenzertifikate oder CDs gibt es in den Vereinigten Staaten mindestens seit dem frühen 19. Jahrhundert und in anderen Teilen der Welt noch Jahrhunderte länger. Sie werden von Einzelpersonen, Unternehmen und Regierungen weiterhin häufig verwendet.