Wenn Sie keine umgekehrte Hypothek erhalten können
EIN umgekehrte Hypothek schafft einen zusätzlichen Einkommensstrom im Ruhestand für berechtigte Hausbesitzer, indem es ihnen ermöglicht wird, ihre eigenen zu nutzen Eigenkapital. Jedoch, Sie sind nicht jedermanns Sache, und nicht jeder qualifiziert sich für einen. Bevor Sie sich bewerben, ist es wichtig zu verstehen, was Sie für diese Art der Finanzierung ungeeignet machen könnte.
Schlüsselübernahmen
- Eine Umkehrhypothek ermöglicht es Hausbesitzern, Einkünfte aus ihrem Eigenheim zu beziehen, ohne dass eine Rückzahlung fällig ist, solange sie das Haus als Hauptwohnsitz nutzen.
- Umgekehrte Hypotheken, die den Richtlinien der Federal Housing Administration (FHA) unterliegen, werden als Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) bezeichnet.
- Bestimmte Immobilienarten können von der Eignung für umgekehrte Hypotheken ausgeschlossen sein.
- Hausbesitzer, die keine Umkehrhypothek erhalten können, können sich dennoch für ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) qualifizieren.
Was ist eine umgekehrte Hypothek und wie funktioniert sie?
Eine umgekehrte Hypothek ist eine finanzielle Vereinbarung, bei der ein umgekehrtes Hypothekenunternehmen Zahlungen an einen Hausbesitzer gegen das Eigenkapital in seinem Haus leistet. Dieses Geld ist in der Regel steuerfrei und kann als Pauschalbetrag oder in monatlichen Ratenzahlungen bezogen werden. Der Hausbesitzer kann Geld aus einer Umkehrhypothek verwenden, um seine Ausgaben im Ruhestand zu bezahlen.
Der Hausbesitzer zahlt nichts an das Reverse-Hypothekenunternehmen zurück, solange er das Haus als Privatperson nutzt Hauptwohnsitz. Wenn der Hausbesitzer das Haus verkauft, in eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim zieht, stirbt oder aufhört das Haus aus anderen Gründen als Hauptwohnsitz nutzen, ist der Restbetrag der Umkehrhypothek zu zahlen sofort. Dieser Saldo kann den ursprünglich ausgezahlten Betrag des Eigenkapitals zuzüglich Zinsen und Gebühren enthalten.
Ein Ehepartner, der ist ein Mitkreditnehmer oder als berechtigter nicht kreditnehmender Ehepartner aufgeführt bei einer Umkehrhypothek können nach dem Auszug oder Tod des Hauptschuldners im Haus bleiben, ohne die Hypothek zurückzahlen zu müssen.
Wer kommt für eine umgekehrte Hypothek infrage?
Die Berechtigung für eine Umkehrhypothek kann davon abhängen, an welcher Art von Umkehrhypothek Sie interessiert sind. Zum Beispiel einige staatliche und lokale Regierungsbehörden sowie bestimmte gemeinnützige Organisationen, bieten umgekehrte Hypotheken an, aber wenn Sie nach einer staatlich versicherten Option suchen, dann brauchen Sie eine Eigenheimumwandlungshypothek (HECM). Diese Reverse-Hypothekenprodukte sind durch die gesichert US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
Wer qualifiziert sich also für ein HECM? Im Allgemeinen müssen Hausbesitzer, um anspruchsberechtigt zu sein:
- 62 Jahre oder älter sein
- Ihr Eigenheim vollständig besitzen oder den Großteil ihrer Hypothekenschuld abbezahlt haben
- Seien Sie mit Bundesschulden nicht im Rückstand
- Verfügen Sie über finanzielle Mittel, um die laufenden Kosten für Hausbesitzerversicherung, Grundsteuern, Wartung und Reparaturen zu decken
- Nehmen Sie an einer vom HUD zugelassenen Verbraucherberatung teil
Sie müssen auch eine berechtigte Immobilie besitzen und darin wohnen. Gemäß den HUD-Richtlinien gehören zu den berechtigten Eigenschaften:
- Einfamilienhäuser
- Zwei-, Drei- und Vier-Einheiten-Häuser, wobei eine Einheit vom Kreditnehmer bewohnt wird
- HUD-genehmigte Eigentumswohnungsprojekte
- Einzelne Eigentumswohnungen, die sich treffen Federal Housing Administration (FHA) Zulassungsvoraussetzungen
- Hergestellte Häuser, die FHA-Anforderungen erfüllen
Die Anforderungen für berechtigte Immobilien können unterschiedlich sein, wenn Sie eine umgekehrte Hypothek über ein Programm erhalten, das nicht mit HUD verbunden ist. Es gibt skrupellose Kreditgeber da draußen, seien Sie also besonders vorsichtig, wenn Sie eine nicht verbundene erhalten.
Neben Ihren finanziellen Ressourcen können auch Ihr potenzielles zukünftiges Einkommen und Ihre Kreditwürdigkeit im Rahmen des Antragsverfahrens für eine Umkehrhypothek berücksichtigt werden.
Wer kommt nicht für eine umgekehrte Hypothek in Frage?
Im Allgemeinen haben Sie keinen Anspruch auf ein HECM, wenn Sie die vom HUD festgelegten Grundanforderungen nicht erfüllen. Wenn Sie zum Beispiel noch einen hohen Betrag für Ihre Hypothek schulden oder Sie und Ihr Ehepartner beide unter 60 Jahre alt sind, könnten Sie noch keine bekommen.
Ihr Zuhause selbst könnte auch ein Hindernis für den Erhalt eines HECM darstellen. Eigentumswohnungen und Mobilheime sind teilnahmeberechtigt, jedoch nur, wenn sie die FHA- und HUD-Standards erfüllen. Wenn Sie in einem Mobilheim wohnen, das vor der Durchsetzung des Fertighauses gebaut wurde Bau- und Sicherheitsstandards im Juni 1976, Sie könnten keine umgekehrte Hypothek erhalten es.
Bei Eigentumswohnungen mit einer Einheit muss die Einheit, um für die Genehmigung einer einzelnen Einheit in Frage zu kommen, sein:
- Befindet sich in einem Projekt, das „nicht von der FHA genehmigt“ ist
- Komplett und bezugsfertig
- Ausgestattet mit mindestens fünf Wohneinheiten
- Kein Fertighaus
Diese Regeln sind kompliziert, überprüfen Sie sie also sorgfältig, bevor Sie davon ausgehen, dass Ihre Eigentumswohnung in Frage kommt. Auch hier muss jede anspruchsberechtigte Immobilie ein Haus sein, in dem Sie als Hauptwohnsitz leben. Anlageimmobilien oder Zweitwohnsitze, wie z. B. ein Ferienhaus, kommen für eine Umkehrhypothek nicht in Frage.
HUD bietet ein Online-Suchtool, mit dem Sie nach FHA-zugelassenen Eigentumswohnungen suchen können.
Umgekehrte Hypothekenalternativen
Wenn Sie nicht für eine Umkehrhypothek in Frage kommen, gibt es möglicherweise andere Möglichkeiten, Ihr Eigenheimkapital zu monetarisieren. Zu den Möglichkeiten gehören:
- Eigenheimdarlehen
- Eigenheimkreditlinie (HELOC)
- Cash-out-Refinanzierung
EIN Eigenheimdarlehen ermöglicht es Ihnen, Eigenkapital in einer Summe abzuheben. Dies ist eine Art von zweite Hypothek, als das Haus dient Sicherheit für das Darlehen. Sie zahlen das Geld mit Zinsen an den Kreditgeber zurück, in der Regel zu einem festen Zinssatz. Eigenheimkredite können Laufzeiten von fünf bis 30 Jahren haben.
EIN Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) kann bei Bedarf zurückgezogen werden. Ihre Kreditlinie stellt einen Teil Ihres Eigenheimkapitals dar, und Sie zahlen nur Zinsen auf das, was Sie abheben. HELOCs können einen anfänglichen Zeitraum haben, in dem keine Zahlung erforderlich ist, gefolgt von einer Rückzahlungsfrist (häufig 10 Jahre). HELOCs haben in der Regel variable Zinssätze.
EIN Cash-out refinanzieren beinhaltet den Abschluss einer neuen Hypothek, die größer ist als Ihre aktuelle Hypothek, um (1) die aktuelle Hypothek abzuzahlen und (2) beim Abschluss Bargeld abzuheben. Ein Auszahlungs-Refi ist etwas, das Sie in Betracht ziehen könnten, wenn Sie Bargeld aus dem Eigenkapital abheben möchten. Wenn die Zinssätze niedriger sind, können Sie sogar einen niedrigeren Zinssatz oder eine niedrigere monatliche Rate für Ihre Hypothek erhalten.
Ist es schwierig, eine Umkehrhypothek genehmigt zu bekommen?
Die Genehmigung einer Umkehrhypothek hängt in der Regel von Ihrer Beteiligung am Haus, Ihrem Alter und Ihren finanziellen Ressourcen ab. Sie werden möglicherweise nicht genehmigt, wenn Sie nur über begrenzte Ressourcen verfügen oder Ihr Zuhause die Zulassungsvoraussetzungen nicht erfüllt.
Was hindert Sie daran, eine umgekehrte Hypothek zu erhalten?
Einige der Dinge, die Sie daran hindern können, eine umgekehrte Hypothek zu erhalten, sind, dass Sie das Haus nicht als Hauptwohnsitz nutzen und es nicht haben ausreichendes Eigenkapital im Eigenheim und fehlende finanzielle Mittel, um die laufenden Kosten für Wohngebäudeversicherung, Grundsteuer, Unterhalt zu bezahlen, und Unterhalt. Andere Disqualifikationen umfassen das Verschulden von Bundesschulden oder das Leben in einem nicht förderfähigen Eigentum.
Wann zahlen Sie eine umgekehrte Hypothek zurück?
Im Allgemeinen ist keine Zahlung für eine Umkehrhypothek fällig, solange der Kreditnehmer das Haus weiterhin als Hauptwohnsitz nutzt. Wenn sie das Haus verkaufen, ausziehen oder sterben, wird der Restbetrag vollständig fällig.
Das Endergebnis
Umgekehrte Hypotheken können helfen, einen sichereren Ruhestand zu schaffen, indem sie ein zusätzliches Einkommen bieten. Der Erhalt einer Umkehrhypothek ist jedoch nicht immer einfach, da Hausbesitzer sicher sein müssen, dass sie die verschiedenen Zulassungsvoraussetzungen erfüllen können. Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, nehmen Sie sich die Zeit um nach den besten Reverse-Hypothekenunternehmen zu suchen um die richtige Option für Ihre Situation zu finden.