Reverse Mortgage Saver-Programm
Was war das Reverse Mortgage Saver-Programm?
Das umgekehrte Hypothek Sparprogramm war eine Initiative, die im Jahr 2010 von der eingeführt wurde US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) eine Alternative zum Standard anzubieten Eigenheimumwandlungshypothek (HECM), das ist eine Umkehrhypothek, die von der Bundesregierung unterstützt wird. Das Sparprogramm für umgekehrte Hypotheken mit dem Namen „HECM Saver“ wurde eingeführt, um die Kreditkosten für Hausbesitzer zu senken die kleinere Beträge als die für ein reguläres HECM zulässigen leihen wollten, das neu als „HECM Standard."
Die zentralen Thesen
- Umgekehrte Hypotheken ermöglichen es Hausbesitzern, gegen ihr Eigenheimkredite Kredite aufzunehmen, ohne monatliche Darlehenszahlungen an einen Kreditgeber leisten zu müssen.
- Umgekehrte Hypotheken, die von der Bundesregierung abgesichert sind, werden als Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) bezeichnet.
- Das Reverse Mortgage Saver Program, auch bekannt als „HECM Saver“, wurde vom U.S. Department of Housing and eingeführt Urban Development im Jahr 2010 als Alternative zum regulären HECM-Programm, das dann als „HECM Standard."
- Zu den Hauptmerkmalen des HECM Saver-Programms gehörten reduzierte Hypothekenversicherungsprämien, reduzierte Abschlusskosten und niedrigere Kreditlimits.
- HECM Saver wurde 2013 eliminiert und erhielt die Bezeichnung HECM Standard.
Verständnis des Reverse Mortgage Saver-Programms
Eine Umkehrhypothek ist eine Art finanzielle Vereinbarung in dem ein Eigenheimbesitzer gegen ihre ausleiht Eigenkapital ohne ein traditionelles herauszunehmen Home-Equity-Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Ein Reverse-Hypothekenunternehmen bietet dem Hausbesitzer entweder eine Pauschalzahlung, eine Reihe von Ratenzahlungen oder eine Kreditlinie. Auf den erhaltenen Betrag fallen Zinsen und Gebühren an.
Solange der Hausbesitzer das Haus als sein eigenes nutzt Hauptwohnsitz, zahlen sie nichts an die umgekehrte Hypothekengesellschaft. Wenn der Hausbesitzer die Immobilie verkauft, auszieht oder stirbt, wird der Restbetrag der Umkehrhypothek fällig, einschließlich des geliehenen Kapitals, der Zinsen und der Gebühren.
HECMs haben mehrere damit verbundene Kosten, darunter:
- Interesse
- Hypothekenversicherungsprämien (MIPs)
- Gründungsgebühr
- Abschlusskosten
- Servicegebühr
Als HECM Saver eingeführt wurde, hatte ein HECM-Standard einen MIP im Voraus von 2 % und einen jährlichen MIP von 1,25 %. HECM Saver senkte den Up-Front-MIP auf 0,01 %, behielt aber den jährlichen MIP bei.
$6,000
Die Obergrenze für HECM-Originierungsgebühren
Der Zweck von HECM Saver bestand darin, HECMs für Kreditnehmer zu erstellen, die kleinere Beträge an Eigenkapital von ihren Häusern abheben wollten. Kreditnehmer, die größere Eigenkapitalbeträge aufnehmen wollten, hatten weiterhin die Möglichkeit, HECM Standard zu verwenden und im Gegenzug höhere MIPs im Voraus zu zahlen.
Besondere Überlegungen
HECM Saver wurde 2013 eliminiert und erhielt die Bezeichnung HECM Standard. Dies geschah im Rahmen der Bemühungen, das HECM-Programm zu rationalisieren und zu stärken, um Hausbesitzern die Aufnahme von Krediten gegen ihr Eigenkapital zu erleichtern.
In seiner derzeitigen Form versichert das HECM-Programm umgekehrte Hypothekendarlehen für Kreditnehmer, die alle diese Anforderungen erfüllen:
- 62 Jahre oder älter sind
- Ihre Häuser vollständig besitzen oder den größten Teil ihrer Hypothek abbezahlt haben
- nicht mit Bundesschulden im Rückstand sind, einschließlich Steuern oder Studiendarlehen
- Haben Sie finanzielle Mittel und Einkommen zu bezahlen Hauseigentümerversicherung, Grundsteuern, Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft, Wartung, und Unterhalt
- Leben Sie in einer berechtigten Immobilie, die als Hauptwohnsitz genutzt wird
Für HUD u Federal Housing Administration (FHA) Zu den förderfähigen Immobilien gehören Einfamilienhäuser sowie Zwei-, Drei- und Vier-Einheiten-Häuser, wenn der Kreditnehmer in einer der Einheiten wohnt. Hausbesitzer, die in Reihenhäusern, Eigentumswohnungen und Mobilheimen leben, können möglicherweise auch eine Genehmigung erhalten, wenn das Haus die FHA-Anforderungen erfüllt.
Hausbesitzer müssen an einer vom HUD zugelassenen Beratung teilnehmen. Sie müssen auch die verschiedenen Kosten tragen, die mit HECMs verbunden sind, einschließlich MIPs. Ab April 2022 haben HECMs einen MIP im Voraus von 2 % und einen jährlichen MIP von 0,5 % des Hypothekensaldos.
Der Zinssatz, den Sie für ein HECM zahlen, kann bestimmen, wie viel Eigenkapital Sie von Ihrem Haus abheben können.
Was ist ein HECM?
HECM steht für Home Equity Conversion Mortgage. Es ist eine Art umgekehrte Hypothek, die von der Bundesregierung versichert und abgesichert ist. HECMs sind für Sparer gedacht, die 62 Jahre oder älter sind und ihr Eigenheim vollständig besitzen oder den Großteil ihres Hypothekensaldos zurückgezahlt haben. Ein HECM ermöglicht berechtigten Hausbesitzern, das Eigenkapital in ihren Häusern in einen Einkommensstrom umzuwandeln.
Was ist HECM Saver?
HECM Saver, auch als „Reverse Mortgage Saver Program“ bezeichnet, wurde 2010 vom U.S. Department of Housing and Urban Development eingeführt, um ein alternatives Produkt zu bieten normale HECMs. Kreditnehmer, die eine Umkehrhypothek über HECM Saver erhielten, konnten von reduzierten Prämien für Hypothekenversicherungen oder MIPs im Voraus profitieren. Das Programm wurde eingestellt im Jahr 2013.
Was ist der Unterschied zwischen einer HECM und einer umgekehrten Hypothek?
HECMs sind eine Art umgekehrte Hypothek. Sie unterscheiden sich von anderen umgekehrten Hypotheken, da sie von der Federal Housing Administration abgesichert und versichert sind und von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber ausgestellt werden. Alle HECMs sind umgekehrte Hypotheken, aber alle umgekehrten Hypotheken sind keine HECMs.
Was sind die Nachteile eines HECM?
Mit HECMs sind einige Nachteile verbunden, darunter die erforderlichen jährlichen und im Voraus zu zahlenden MIPs und die Zinsen, die über die Laufzeit des Darlehens anfallen können. Ein weiterer wesentlicher Nachteil ist die Art und Weise, wie HECMs zurückgezahlt werden. Sobald der Hausbesitzer das Haus nicht mehr als Hauptwohnsitz nutzt, ist der HECM-Saldo vollständig fällig, und Ihre Erben können gezwungen sein, das Eigentum zu verkaufen um die HECM auszuzahlen.