Altersanforderungen für umgekehrte Hypotheken
Umgekehrte Hypotheken Hausbesitzern erlauben, ihre zu drehen Eigenkapital ins Alterseinkommen. Diese Produkte sind für ältere Menschen konzipiert, die ihr Eigenheim vollständig besitzen oder den größten Teil der Hypothek abbezahlt haben. Ob Sie sich für eine Umkehrhypothek qualifizieren, kann von einer Reihe von Faktoren abhängen, darunter Ihrem Alter und, falls Sie verheiratet sind, dem Alter Ihres Ehepartners.
Die zentralen Thesen
- Eine Umkehrhypothek bietet Hausbesitzern die Möglichkeit, das Eigenkapital ihrer Häuser zur Finanzierung eines Einkommensstroms für den Ruhestand zu verwenden.
- Kreditnehmer müssen mindestens 62 Jahre alt sein, um sich für eine Home-Equity-Umwandlungshypothek (HECM) zu qualifizieren, bei der es sich um eine umgekehrte Hypothek handelt, die von der Bundesregierung unterstützt wird.
- Einige Kreditgeber für umgekehrte Hypotheken, die nicht mit dem HECM-Programm verbunden sind, können Kreditnehmern unter 62 Jahren umgekehrte Hypotheken anbieten.
- Ein Ehepartner unter 62 Jahren kann in einem HECM als berechtigter nicht kreditnehmender Ehepartner aufgeführt werden.
Grundlagen der Umkehrhypothek
Eine umgekehrte Hypothek ist eine Vereinbarung, bei der ein Hausbesitzer sein Eigenheimkapital verwendet, um Einkommen für seinen Ruhestand zu generieren, das als Einmalzahlung, in regelmäßigen Zahlungen oder als Kreditlinie genommen wird. Sie können das Geld dann verwenden, um Schulden abzuzahlen, Arztrechnungen zu bezahlen oder die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Das klingt vielleicht wie ein Home-Equity-Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), aber es ist nicht.
Ein umgekehrtes Hypothekenunternehmen leistet Zahlungen an den Hausbesitzer. Zinsen und Gebühren fallen auf dem Reverse-Hypothekensaldo an. Es ist keine Zahlung gegen den Restbetrag fällig, bis der Hausbesitzer aufhört, das Haus als sein Eigen zu nutzen Hauptwohnsitz. Dies kann passieren, wenn der Hausbesitzer die Immobilie verkauft, auszieht oder stirbt.
Eigenheimdarlehen und HELOCshingegen verlangen Zahlungen an den Kreditgeber zu Lebzeiten des Hausbesitzers. Home-Equity-Darlehen haben in der Regel feste Zinsen, während HELOCs typischerweise haben variable Raten. In beiden Fällen dient das Haus als Sicherheit für das Darlehen und säumig könnte zu einem führen Zwangsvollstreckung fortfahren.
Es ist ratsam, dies zu berücksichtigen Vor- und Nachteile einer Umkehrhypothek bevor Sie sich für eine entscheiden. Wenn Sie sich entscheiden, dass Sie eine möchten, werden sie von Bundes-, Landes- und Kommunalbehörden angeboten. gemeinnützige Organisationen, und private Kreditgeber. Umgekehrte Hypothekenprodukte genannt, die vom Bund abgesichert sind Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs). Für diese Art von umgekehrten Hypothekenprodukten gelten strenge Genehmigungsanforderungen, einschließlich einer Mindestaltersschwelle.
Wenn ein Hauseigentümer stirbt, Ihre Erben sind für die Zahlung des Reverse-Hypothekensaldos verantwortlich wenn sie das Eigentum an der Immobilie behalten wollen.
Altersanforderungen für umgekehrte Hypotheken
Umgekehrte Hypotheken sind von Natur aus für Menschen gedacht, die ihre Häuser abbezahlt haben oder nur noch sehr wenig von ihrer Hypothek übrig haben, sodass ihnen ein beträchtliches Eigenkapital zur Verfügung steht. Typischerweise sind dies Hausbesitzer, die bereits in Rente gegangen sind oder sich dem Rentenalter nähern. Das HECM-Programm schreibt ein Mindestalter von 62 Jahren vor, um sich zu qualifizieren; es gibt keine oberen Altersgrenzen.
Abgesehen vom Alter gibt es noch andere Voraussetzungen, um sich für ein HECM zu qualifizieren. Hausbesitzer müssen:
- Nutzen Sie das Haus als Hauptwohnsitz
- Die Hypothek ganz oder größtenteils abbezahlt haben
- Nicht mit Bundesschulden in Verzug geraten
- Über ausreichende finanzielle Mittel verfügen, um das Haus zu bezahlen Wartung und Unterhalt, Versicherungen und Grundsteuern
- Halten Sie ihr Zuhause in gutem Zustand
- Nehmen Sie an einer vom HUD zugelassenen Verbraucherberatung teil
Darüber hinaus muss es sich bei dem Haus um eine förderfähige Immobilienart handeln, zu der Einfamilienhäuser gehören, Häuser mit zwei bis vier Einheiten, wobei eine Einheit vom Kreditnehmer bewohnt wird, FHA-zugelassene Eigentumswohnungen und FHA-zugelassen Mobile Unterkünfte.
Es kann möglich sein, Umkehrhypothekenprogramme zu finden, die es Ihnen ermöglichen, sich im Alter von 60 oder sogar 55 Jahren zu qualifizieren, aber sie werden nicht von der Bundesregierung unterstützt.
Nicht kreditnehmende Ehepartner unter 62
Altersunterschiede können einen Haken darstellen, wenn ein Ehepaar daran interessiert ist, eine umgekehrte Hypothek über das HECM-Programm zu erhalten. Wenn ein Ehepartner mindestens 62 Jahre alt ist, der andere jedoch nicht, kann der jüngere Ehepartner nicht als Mitschuldner in der umgekehrten Hypothek aufgeführt werden. Sie können jedoch als berechtigte nicht kreditnehmende Ehepartner eingestuft werden. Das kann sein wichtig für die spätere Begründung des Aufenthaltsrechts wenn der leihende Ehegatte zuerst stirbt.
Ein anspruchsberechtigter nicht kreditnehmender Ehepartner ist jemand, der in den Reverse-Hypotheken-Darlehensdokumenten genannt wird, aber nicht als Kreditnehmer aufgeführt ist. Sie müssen zum Zeitpunkt des Abschlusses der Umkehrhypothek mit dem Kreditnehmer verheiratet sein, Ehegatte des Kreditnehmers bleiben zu Lebzeiten und leben weiterhin in dem Haus, das die umgekehrte Hypothek als Hauptdarlehen sichert Residenz.
Ein Kreditnehmer kann nachträglich keinen Ehepartner oder ein Familienmitglied zu einer Umkehrhypothek hinzufügen.
Das Alter bestimmt nicht den berechtigten Nicht-Ausleihstatus. Sie können fünf, 10 oder sogar 20 Jahre jünger sein als Ihr Ehepartner, und es spielt keine Rolle. Sie müssen lediglich mit dem Kreditnehmer verheiratet gewesen sein, im Haushalt wohnen und in den Kreditunterlagen aufgeführt sein. Wenn Sie diese Anforderungen nicht erfüllen können, gelten Sie als nicht anspruchsberechtigter, nicht leihender Ehepartner.
Die Unterscheidung ist wichtig, denn wenn Sie als berechtigter nicht leihender Ehepartner aufgeführt sind, haben Sie die Anspruch auf Verbleib in der Wohnung wenn Ihr kreditnehmender Ehegatte stirbt. Sie müssen weiter bezahlen Hauseigentümerversicherung, Wartung und Grundsteuern, aber Sie sind nicht verpflichtet, etwas für das HECM-Guthaben zu zahlen. Nicht berechtigte, nicht kreditnehmende Ehepartner genießen diesen Schutz nicht.
Wie alt muss man sein, um eine umgekehrte Hypothek zu bekommen?
Das Mindestalter für einen HECM beträgt 62 Jahre. Ein Ehepartner, der unter 62 Jahre alt ist, kann als berechtigter, nicht kreditnehmender Ehepartner zu einem HECM hinzugefügt werden. Kreditgeber für umgekehrte Hypotheken, die nicht dem HECM-Programm angeschlossen sind, können die Altersanforderung auf unter 62 Jahre festlegen.
Gibt es eine maximale Altersgrenze für Umkehrhypotheken?
Generell nein. Darüber hinaus könnte sich das Älterwerden zu Ihren Gunsten auswirken, da Sie sich aufgrund Ihrer kürzeren Lebenserwartung möglicherweise für bessere Konditionen für Umkehrhypotheken qualifizieren.
Kann jeder eine umgekehrte Hypothek aufnehmen?
Nein. Es gibt immer Mindestalteranforderungen sowie andere Einschränkungen. Wenn Sie ein HECM beantragen, müssen Sie mindestens 62 Jahre alt sein, Ihre reguläre Hypothek größtenteils oder vollständig abbezahlt haben und das Haus als Hauptwohnsitz nutzen.
Das Endergebnis
Umgekehrte Hypotheken haben ein Mindestalter. Wenn Sie unter 62 Jahre alt sind, steht Ihnen kein HECM zur Verfügung. Sie können jedoch andere umgekehrte Hypothekenoptionen in Betracht ziehen, die es Ihnen ermöglichen, in einem jüngeren Alter einen Kredit aufzunehmen. Stellen Sie nur sicher, dass diese nicht staatlich abgesicherten Hypotheken von seriösen Kreditgebern angeboten werden.
Nehmen Sie sich Zeit, bevor Sie sich für eine Umkehrhypothek entscheiden um die besten Reverse-Hypotheken-Unternehmen zu recherchieren. Achten Sie darauf, das Kleingedruckte zu lesen, um sicherzustellen, dass Sie verstehen, was Sie unterschreiben. Es gibt skrupellose Kreditgeber da draußen versuchen, schutzbedürftige ältere Menschen auszunutzen.