80-10-10 Hypothekendefinition
Was ist eine 80-10-10-Hypothek?
Ein 80-10-10 Hypothek ist ein Darlehen, bei dem gleichzeitig eine erste und eine zweite Hypothek aufgenommen werden. Das erste Hypothekenpfandrecht wird mit einem 80% Belehnungsquote (LTV-Verhältnis), was bedeutet, dass es 80% der Kosten des Hauses ausmacht; das zweite Hypothekenpfandrecht hat einen Beleihungswert von 10 % und der Kreditnehmer macht einen Anzahlung. Diese Regelung steht im Gegensatz zur klassischen Einzelhypothek mit einer Anzahlung von 20%.
Die 80-10-10-Hypothek ist eine Art von Huckepack-Hypothek.
Die zentralen Thesen
- Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Hypotheken: Die erste ist ein Festzinsdarlehen zu 80 % der Eigenheimkosten; der zweite 10 % als Eigenheimdarlehen; und die restlichen 10 % als Baranzahlung.
- Diese Art von Hypothekenprogramm reduziert die Anzahlung eines Eigenheims, ohne eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen zu müssen, und hilft Kreditnehmern, mit den Vorlaufkosten leichter ein Eigenheim zu erhalten.
- Kreditnehmer werden jedoch mit relativ höheren monatlichen Hypothekenzahlungen konfrontiert und können höhere Zahlungen für das anpassungsfähige Darlehen fällig werden, wenn die Zinssätze steigen.
Eine 80-10-10-Hypothek verstehen
Wenn ein potenzieller Hausbesitzer ein Haus mit weniger als der standardmäßigen Anzahlung von 20 % kauft, muss er zahlen private Hypothekenversicherung (PMI). PMI ist eine Versicherung, die das Geld verleihende Finanzinstitut gegen das Risiko eines Kreditausfalls des Kreditnehmers schützt. Eine 80-10-10-Hypothek wird häufig von Kreditnehmern verwendet, um die Zahlung von PMI zu vermeiden, was die monatliche Zahlung eines Hausbesitzers erhöhen würde.
Im Allgemeinen sind 80-10-10-Hypotheken in Zeiten steigender Immobilienpreise beliebt. Da Häuser immer weniger erschwinglich werden, kann es für den Einzelnen schwierig sein, eine Anzahlung von 20 % in bar zu leisten. Huckepack-Hypotheken ermöglichen es Käufern, mehr Geld zu leihen, als ihre Anzahlung vermuten lässt.
Die erste Hypothek einer 80-10-10-Hypothek ist in der Regel immer a Festhypothek. Die zweite Hypothek ist in der Regel eine variabel verzinste Hypothek, so wie ein Eigenheimdarlehen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).
Vorteile einer 80-10-10 Hypothek
Die zweite Hypothek funktioniert wie eine Kreditkarte, jedoch mit einem niedrigeren Zinssatz, da das Eigenkapital des Eigenheims sie unterstützt. Als solche fallen nur Zinsen an, wenn Sie sie verwenden. Das bedeutet, dass Sie das Eigenheimdarlehen oder HELOC ganz oder teilweise abbezahlen und die Zinszahlungen für diese Fonds eliminieren können. Darüber hinaus bleibt die HELOC-Kreditlinie nach der Abwicklung bestehen. Diese Mittel können als Notfallpool für andere Ausgaben dienen, beispielsweise für Wohnungsrenovierungen oder sogar für Bildung.
Ein 80-10-10-Darlehen ist eine gute Option für Menschen, die versuchen, ein Haus zu kaufen, aber ihr bestehendes Haus noch nicht verkauft haben. In diesem Szenario würden sie die HELOC verwenden, um einen Teil der Anzahlung für das neue Zuhause zu decken. Sie würden die HELOC auszahlen, wenn das alte Haus verkauft wird.
HELOC Zinsen höher sind als bei herkömmlichen Hypotheken, was die Ersparnisse einer 80%-Hypothek etwas ausgleicht. Wenn Sie die HELOC innerhalb weniger Jahre abbezahlen möchten, ist dies möglicherweise kein Problem.
Wenn die Eigenheimpreise steigen, steigt Ihr Eigenkapital zusammen mit dem Wert Ihres Eigenheims. Aber in einem Abschwung auf dem Immobilienmarkt könnten Sie gefährlich zurückgelassen werden Unterwasser mit einem Haus, das weniger wert ist, als Sie schulden.
Beispiel für eine 80-10-10 Hypothek
Die Familie Doe möchte ein Haus für 300.000 US-Dollar kaufen und hat eine Anzahlung von 30.000 US-Dollar, was 10 % des Gesamtwerts des Hauses entspricht. Bei einer herkömmlichen Hypothek von 90 % müssen sie zusätzlich zu den monatlichen Hypothekenzahlungen den PMI bezahlen. Außerdem wird eine 90%-Hypothek in der Regel einen höheren Zinssatz tragen.
Stattdessen kann die Familie Doe eine 80-prozentige Hypothek für 240.000 US-Dollar aufnehmen, möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz, und die Notwendigkeit eines PMI vermeiden. Gleichzeitig würden sie eine zweite Hypothek von 10 % in Höhe von 30.000 US-Dollar aufnehmen. Dies wäre höchstwahrscheinlich ein HELOC. Die Anzahlung beträgt immer noch 10%, aber die Familie vermeidet PMI-Kosten, erhält einen besseren Zinssatz und hat somit niedrigere monatliche Zahlungen.